儿童重疾险是宝爸宝妈最易踩坑的一类保险，主要体现在：

它是最复杂的，不同产品，可能赔付标准不同，保障病种不同，密密麻麻的保险条款，每个字都认识，连在一起就不知道其表达的意思。

它也是最贵的，几百到几千不等，有人一两千就能搞定，有人却花了七八千。

今天，深蓝君凭借从业多年的经验来和大家聊聊如何挑选一款少儿重疾险，以及现在哪些产品值得买。

一、给孩子买重疾险的正确思路！

我根据少儿的保障需求总结出来的少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路：

给孩子买重疾险，我们可以按照下面的思路来考虑:

① 先做高保额，再拓宽保障期限

举个例子：50万保额，保30年 VS 30万保额，保至70岁

你会怎么买？

优先选择前者，因为买保险就是买保额，这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用；同时也得承担父母由此造成的误工费、收入损失。

所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。

② 先基本保障，再附加保障

重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。

如果预算充足，可以添加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。

按需附加，丰俭由人。

其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论，

除重疾/中症/轻症必须的基本保障外，

我们尤其要注意少儿特定重疾和忠诚客户权益两项保障。

（1）少儿特定重疾

何为少儿特定重疾？顾名思义就是专门为孩子设计的一类重疾，特点是高发。

在少儿重疾险里面，少儿特定重疾大多是自带的，这是它的特色之处。

而且要知道，大人和孩子的高发重疾是不一样的，大人如甲状腺癌、肺癌、乳腺癌；而孩子为白血病、严重川崎病等。

针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。

比如妈咪保贝可以赔200%基本保额，你买50万保额，就能赔100万。

不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家公司、各款产品的病种数都不一样。

但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：

其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，

0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。

这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%，所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。

另外，到目前为止，基本没有一款产品对这17种少儿高发重疾全部涵盖。

所以我们在挑选的时候除了那最高发的 3 种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾。

而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：

可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；保障期限越长，理赔概率越高。

（2）忠诚客户权益

这项保障虽然可能免费赠送，但值得重点一说。

孩子成长这段期间，一旦患大病，再想买恐怕就没机会了。

这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以“免健康告知、免等待期”的形式投保该公司的其它产品。

以少儿重疾“妈咪保贝“为例：

如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。

不用再担心中途出险，买不了重疾险的情况。

至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需要的责任。

（3）恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。

根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患癌症。

仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人死于癌症。

中国新发癌症457万人，癌症死亡人数300万人，均位居全球第一。

癌症发病率高，治疗费用昂贵；所以我们需要未雨绸缪。

再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，多次赔付是有其一定作用的。

儿童重疾险精选：500元买50万保额

（4）投保人/被保人保费豁免

投保人为父母，被保人为孩子。

所谓保费豁免，就是在缴费过程中，如果父母或孩子任意一方达到这些情况（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

（5）身故/全残/疾病终末期

这三项责任不是死亡就是瘫痪，或者是医治无门，正在面临死亡。

赔付形式为三赔一，触发了其中一种，赔付后合同就结束了。

赔付方式有两种：大多为18岁前返保费和18岁后赔保额。

但是，给孩子买重疾险，我不太建议附加身故责任；

一是保费贵了一大截，二是未成年人对身故赔付保额有限制。

总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望保险来保生而不是保死。

将来成年了，有家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，性价比更高。

二、儿童重疾险，哪些产品值得买？

看完重疾险的挑选思路，我们再来看看有哪些产品值得买。

重疾险并不便宜，所以，我们要把每一分钱都花在刀刃上。

但由于预算不同，购买形式也不同。

形式一：保短期

主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。

优势在于能用低预算买到高保额，等将来有经济能力了，可以再加购一份重疾险。       

1.健康福少儿重疾——大品牌，可按月缴费

产品优势：公司品牌大，支持按月缴费。

人保知名度高，分支机构多；每月只需几十块，缴费压力很小。

产品不足：少儿特疾限定年龄；只在18岁之前赔付。

2.惠宝保——投保前10年保额高

产品优势：重疾额外赔，少儿特疾赔付高。

投保前10年或者40岁后，患重疾多赔50%，买50万可以赔75万；20种少儿特疾额外赔120%。

产品不足：缴费不够灵活，保障期限选择少。

最长只能选20年交，不能选保终身。

形式二：保长期

可以 保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。

1.完美人生守护2021——保障全面

产品优势：重疾、中症、轻症都能额外赔；保障责任选择灵活。

60岁前患重疾多赔80%，60岁前患中症多赔15%，60岁前患轻症多赔10%；可以选保到70岁、终身，身故也可自由附加。

产品不足：保额有限制；0-17岁最高只能买33万保额。

2.i保长期重疾险——大品牌公司

产品优势：大公司大品牌，重疾额外赔。

由阳光人寿承保，线下服务机构多；41岁前投保，前20年患重疾多赔50%，买50万能赔75万。

产品不足：少儿特疾赔的少，重疾保额有限制。

少儿特疾只额外赔50%保额，而大多产品能额外赔100%保额；0-17岁最高只能买30万保额。

3.妈咪保贝新生版——便宜、特疾保障好

除了保 20 / 30 年有优势外，妈咪保贝新生版也适合想给孩子保到 70 岁、终身的朋友考虑。

产品优势：儿童特疾保障全，保障期限灵活可选，可以免健康告知续保其他产品。

大部分儿童特疾都能双倍赔，而且没有年龄限制；保障期限能选30年定期，也能选保至70岁、终身；因为有忠诚客户权益，所以是可以免健康告知续保其他产品的。

产品不足：缴费不够灵活，最长只能选择20年交。

4.健康保普惠多倍版（少儿版）——不分组多次赔

产品优势：不分组多次赔，重疾额外赔，还有癌症津贴。

重疾不分组赔 2 次，前 15 年患重疾多赔50%；患癌后1年还在治疗，每年可赔40%保额，最多赔 3 次。

产品不足：保障不够灵活。

保到70岁时必须带身故责任，且保额不能低于40万。

小结：

1.预算有限，可以买短期。

• 如果追求大品牌：可以考虑健康福少儿重疾，由人保健康承保；追求高保额，惠宝保投保前 10 年可以额外赔付50%；
• 如果追求少儿特疾保障：妈咪保贝新生版可以保终身。

2.预算充足：尽量为孩子买保终身。

• 如果追求性价比：妈咪保贝新生版保终身是最便宜的，少儿特疾还能保终身；追求保障全面，完美人生守护2021重疾、中症、轻症都能额外赔，身故也能自由附加
• 如果追求大品牌，i保长期重疾由阳光人寿承保，线下服务机构多；追求重疾多次赔，健康保普惠多倍版可以不分组赔2次。

没有一款产品是尽善尽美的，或多或少都有其利弊，大家也不用过于纠结哪款最好，适合自己的比啥都强。