储蓄型重疾险有必要吗？看完你就懂了！

一、重疾险有哪些，区别是什么

目前在行业内，并没有明确给重疾险划分过类型。但通俗来讲，我们可以把重疾险分为这几类：

1. 消费型重疾：得了条款中约定的疾病，赔一笔钱。没有患病就不会赔钱。
2. 储蓄型重疾：得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也会赔钱。
3. 返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定期限，也会把钱返回来。

三类重疾险的差别，大致如图：

总的来说：

• 如果看重性价比：建议选择消费型重疾险，价格实惠，该有的重疾保障也都有，是普通家庭的首选，包括深蓝君自己也买了很多这类产品。
• 如果预算充足：也可以考虑储蓄型重疾，这类产品会有身故责任，不管怎样都能获得一次赔付，所以价格也要更贵，适合预算充足的人群。

 而对于返还型重疾，深蓝君是非常不建议购买的，返还产品的本质就是我们多交很多钱，保险公司在几十年后，再把已经贬值很多的已支付保费返回来。

二、储蓄型重疾险怎么买

说完了消费型，我再来说说储蓄型，储蓄型会复杂一些，我大致划分成了三类：传统型、多次赔付型和返还型。

1、传统型重疾险

传统型重疾险是线下销售的主力军，过去线下投保的产品，99%都是这种，也是现在很多知名大公司主推的重疾险。这类产品不仅保障疾病，而且还捆绑寿险责任（重疾险和寿险共用保额）；

通常都是保终身的，有明显的品牌溢价，价格偏贵，适合预算充足，并且偏爱大公司的人。

其实理赔是一个标准化的流程，资料齐全，不存在恶意骗保，各家保险公司的理赔基本没什么本质区别。还有人说小公司容易倒闭，还是买大公司放心的。总之，大公司自然有大公司的好，比如网点多、资金实力雄厚等，但也不要过度迷信，买保险还是要适合自己，预算充足又非常偏爱大公司，那就选择这种传统型的重疾险。

2、多次赔付型重疾险

多次赔付型重疾险是最近几年才流行起来的，重疾险的市场竞争激烈，各家公司都在保障内容上下功夫了。多次赔付重疾险一般也是保障终身、带身故责任的，它最明显的特点是：

传统的重疾险只能赔付 1 次，然后合同就结束了。然而得了癌症并不代表死亡，心脑血管疾病也是非常高发的。这类重疾险可以多次赔付，理论上来说，如果一个人运气实在不好，得了 3 种不同的重疾，那么买了这类产品就能赔付 3 次。

虽然没有明确的数据表示患完一次重疾之后二次患重疾的概率是怎样，但确实重疾能多次赔付看起来保障更好了，也抓住了很多人的痛点，这类产品适合没有安全感、追求更全保障、预算很充足的人。

3、返还型重疾险

返还型的重疾险一般保障一段时间或者保障终身，除了有身故责任之外，到期还能返钱，听起来非常美好：有病治病，没病返钱。就是看起来这么好的重疾险，我却不推荐普通家庭购买，理由如下：

除了保费会明显贵很多之外，几十年后返还的钱在通胀的作用下价值明显缩水；而且，想拿返还的钱也不容易。

有的产品如果保障期内发生重疾或者身故，合同终止，返还的钱自然也就拿不到了，但是你却为此多付出了不少保费。

总结一下，储蓄型重疾险有必要吗，说白了，就是钱的问题。如果你预算有限，建议先考虑长期消费型重疾险，预算充足那就随意了，买消费型还是储蓄型或者两者搭配都可以，没什么绝对的对错；

最重要的还是适合自己，在合理的成本下最大程度的解决问题。最后，保险是个不断配置的过程，随着自己收入的提高或者家庭责任的变化；完全可以适时回顾和调整自己的保障情况。最新重疾险产品测评和推荐可以点击这里查看>>>