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横琴粤港澳大湾区重疾险怎么样?可以买吗?

原创:深蓝保
2020-11-21
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在这注定不平凡的 2020 年底,万众期待的新定义重疾险终于来了。

由横琴人寿承保,分为 A 、B 两款,名字也很有地域特色:粤港澳大湾区重疾险

作为新重疾定义第一款产品,很多人都非常好奇,它的保障怎么样?价格有更便宜吗?

今天,深蓝保实验室就来测评史上首款新定义重疾险,一起揭开它的庐山真面目。

主要内容如下:

  • 全网首发!新定义重疾保障好不好?

  • 新老重疾对比,哪款性价比最高?

  • 新定义重疾产品,便宜了吗?

一、首款新定义重疾,保障好不好?

随着重疾新定义的发布,很多人都在等待新品的上线,只是没想到一切来得这么快!

这次由粤港澳大湾区率先推出新定义重疾险,可谓早有预兆。

当初发布新定义时,官方就专门为粤港澳大湾区,单独制定了一套发病率表,有意将大湾区作为新重疾试点区域(点击了解)。

并且,它作为国家战略重要发展区域,率先推出新重疾也不难理解。

这次推出的大湾区重疾险一共有两款:

  • A 款:保障非常简单,保 28 种重疾 + 3 种轻症。

  • B 款:保障比 A 款好很多,保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症。

为了方便大家了解,我们整理了详细的对比表:

对于首款新定义重疾险,我们总结了它的 3 大特点:

特点一:8 种大湾区特定重疾额外赔

保险公司根据过往大湾区的发病情况,专门对 8 种特定疾病额外赔 50% 保额,无论是 A 款还是 B 款,都有这个保障

这 8 种特定疾病如下:

以鼻咽癌为例,在广东地区特别高发,主要跟当地的病毒类型、爱吃腌制食物有关。

假如买了 50 万大湾区重疾,保障期内罹患这 8 种疾病,一共能赔 75 万。

此外,对于 B 款重疾险,还增加了 16 种成人重疾、8 种老年重疾多赔 50% 的保障

具体病种如下:

其中红色标注的,属于新定义中最高发的法定 28 种重疾。

需要提醒大家,以上 24 种重疾是有年龄限制的,比如严重脑中风后遗症,只有 61 岁及以上患病,才能额外赔 50%。

特点二:前 10 年患重疾,多赔 80%

这项保障只有大湾区重疾 B 款有,A 款是没有的

对于大湾区 B 款重疾,如果在买后的前 10 年里,罹患重疾能多赔 80%,这个比例还是非常高的。

如果患的重疾刚好是上面那 8 种大湾区高发疾病 的话,还可以额外赔 50% 保额。

比如买了 50 万保额,前 10 年里患重疾鼻咽癌,能直接赔 115 万,保额翻了一倍多。

不过和老重疾相比,很多旧产品都是 60 岁前额外赔,大湾区重疾在赔付时间上还有待提高

总的来看,大湾区重疾还是有了非常独特的创新,后续的新重疾还会有哪些改变,让我们拭目以待。

二、大湾区新重疾,理赔条件更宽松?

新重疾险的疾病定义有很大变化,那么和现有的老产品相比,都有哪些不同呢?

① 28 种法定重疾,有何变化?

新重疾定义更新后,将原有的法定 25 种重疾,扩大到 28 种。

相比于老重疾,其中理赔变宽松的有 6 种,变严格的有 2 种,剩下的和之前几乎一样。

我们整理了一张表: 

建议重点关注变严的重疾,以 TNM 分期 Ⅰ 期或以下的甲状腺癌为例,新定义重疾只赔保额的 30%,而旧重疾仍按 100% 来赔。

② 高发轻症,更宽松了吗?

新重疾险对 3 种高发轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 做了统一规定。

不仅所有重疾都要包含,而且定义必须一样。

我们将大湾区的新重疾险,和目前的上百款老产品一起对比,在和核赔员反复确认后,最终按理赔严格程度,将高发轻症分为 5 个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

大湾区的高发轻症表现如下:

直接说结论:

两款新品的极早期恶性肿瘤,都缺少了原位癌保障,定义比现在的旧重疾要严格

此外,大湾区 B 款重疾的慢性肾功能衰竭,定义也较为严格,要求满 180 天,还要符合另外两项要求才能赔。

而较宽松的定义,只需要满 90 天,符合其中一项要求就行。

我们觉得缺少了原位癌保障,影响还是比较大的,毕竟这个疾病,在各家公司的理赔年报里(点击查看),是非常高发的。

③ 中症病种,保障好不好?

中症可以理解为“比轻症严重一点的疾病”,新定义出台后仍没有统一规范,很多中症都是和轻症混在一起的。

我们根据过往的测评经验,整理了 20 种高发中症:

大湾区重疾险 B 款 中症比较一般,其中有 4 种疾病是缺失的。

我们认为中症更像是锦上添花,如果有家族史、或者自己在意的病种,可以重点关注一下。

比如,担心以后老年痴呆,就可以重点关注阿尔茨海默症、帕金森氏症等疾病。

总的来看,大湾区两款新重疾的轻症不是很好,都缺少了高发的原位癌保障

三、大湾区重疾险,性价比高不高?

旧重疾险在明年 1 月 31 日才会全部下架,那大湾区新重疾和目前的老产品相比,到底该怎么买呢?

我们挑了 3 款高性价比的老产品,一起对比下。

直接说结论:

就目前的情况而言,我们还是 更建议买旧定义的重疾。比如保到 70 岁可以考虑 福乐保,保终身可以考虑 超级玛丽 2 号 max

因为粤港澳大湾区新重疾,无论是在价格、保障内容,还是产品灵活性上,都不占优势

具体的原因分析,我们会在 第五部分 详细给大家说明。

作为重疾险历史上的重大改革,保险公司刚开始推出新品,还是会比较谨慎。

目前新定义重疾也才出了一款,后面肯定还有更多公司跟进,相信也会有性价比更高的产品出现。

就像近几年来的旧定义重疾一样,都是长江后浪推前浪,后来的性价比一山高过一山。

四、首款新定义重疾,都哪些不足?

作为首款新定义产品,目前来看,还不是很完美。

我们总结了大湾区重疾的 3 个不足:

不足 1 :没有原位癌保障

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,离癌症还有一定距离,是非常高发的疾病,老版重疾都将它作为轻症来赔。

不过,我们仔细看了大湾区重疾的条款,无论是 A 款还是 B 款,都没有原位癌的保障,如果得了原位癌,两款大湾区重疾都是不赔的

不足 2:保障不灵活,必须附加身故

无论是保到 70 岁,还是保终身,都 必须要附加身故

对于预算不多的朋友来说,保费压力会非常大。

此外,这款产品也只有大湾区 A 款重疾能保到 70 岁,保障更好的 B 款只能保终身。

不足 3:所有轻症只赔 30%

和目前旧定义重疾险相比,这也算是一个不足。

因为新定义只要求法定的 3 种轻症,赔付比例不得超过 30%,对于其他的高发轻症,理论上是可以单独提高赔付比例的。

比如 3 种法定轻症赔保额的 30%,其他高发轻症赔 45%。

不过,从大湾区新重疾来看,所有轻症仍统一按 30% 来赔,和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比,还有些差距。

此外,考虑到有些朋友对横琴人寿不太了解,这里也简单给大家介绍一下:

公司成立于 2016 年,各项指标都没有问题,只是和平安、国寿等公司相比,知名度没有那么高。

如果你不知道大小公司该如何选择,我们之前有过非常详细的分析,点击这里就能查看>>>

五、新旧重疾,怎么选更合适?

以大湾区新重疾为参照的话,如果你还没买重疾险,我们更倾向于 先买旧定义重疾

主要是旧重疾有 4 个优势:

  • 价格更便宜:老版重疾价格比新版便宜 20%,虽然以后重疾有降价的可能(点击了解),但目前来看,新重疾价格并不占优势。

  • 保障更灵活:像老重疾 福乐保,除了保终身,还能选保到 70 岁,身故也可以自由附加,选择更灵活。

  • 60 岁前能额外赔:老产品 60 岁前患重疾,都能多赔 50% - 60% 保额;而大湾区重疾 B 款,只有前 10 年才能额外赔。

  • 重疾择优理赔:目前已有 4 家公司公布了这一消息(点击了解),以冠状动脉搭桥术重疾为例,虽然旧定义比较严格,但理赔时也能按更宽松的新定义来理赔。

早买早保障,未来何时能上线高性价比的新重疾,还是个未知数,如果一直等下去,万一期间真的罹患大病,就得不偿失了。

已经买过旧版重疾的朋友,如果保额不够的话,在经济允许范围内,也可以适当考虑加保。

每月初,我们都会推出性价比最高的重疾险榜单,感兴趣可以点击下方链接查看:

《 11 月成人重疾险榜单

《 11 月儿童重疾险榜单

六、写在最后

第一个吃螃蟹的人,往往都是勇士。

首款新定义产品的出现,至少建立了一些标准,相信后面的产品也会陆续跟上。

希望以后的新品,能够改进一些不足,推出性价比更高的产品。

七、限时福利

深蓝保规划上线啦,我们提供 1 对 1 保险规划服务,帮您 “省时、省钱、省心” 定制家庭保障方案。

深蓝保专注保险测评,为你寻找高性价比产品!关注深蓝保微信公众号,保险上的任何疑问,都有专人在线解答~

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- THE END -
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