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重疾险怎么选?轻症/中症有哪些?

原创:深蓝保
2021-05-11
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重疾看起来很遥远,其实一直在我们身边。有些重疾来得毫无征兆,危害巨大。

普通人选择重疾险,可以抵御很多潜在的风险。

那么,重疾险怎么选?重疾险的保障不仅仅是重疾,还有一些中轻症赔付,今天我们来看看轻症/中症有哪些,怎么选好?

一、什么是轻症/中症

虽然在重疾险里面叫做中轻症,但是严重程度一点都不轻。

它们实际上是相对于重疾险的说法,主要是重大疾病的早期现象。

例如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

它的存在,扩大了重疾险的赔付范围,降低了赔付门槛。

对于投保人来说,及时检查出早期症状,不仅保障了身体健康,也获得了一笔理赔金,可以及时治疗。

但是因为银保监会没有严格的限制,不同的重疾险产品对于中轻症的赔付是不一样的,也造成了消费者在挑选上的很多困扰。

比如,同样的症状,有些产品赔付20%,有些赔付50%,可能就差了好几十万的赔偿!

所以,我们在买重疾险的时候,轻症/中症保障也要注意。

二、轻症/中症赔付怎么选

1、高发疾病是否覆盖全面

去年《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范,所有的新定义重疾险必须包含上述疾病,甚至连赔付标准也必须一致。

但是实际上,除了这3种,常见的高发轻中症疾病还有8种。

所以鉴定轻症/中症是否全面,不要只看数量,而是看11种高发疾病是否涵盖。

这里还需要注意的一点是,同样的疾病,病种设置可能不一样。

举例说:

同一种疾病,在A产品中,属于轻症,赔付30%;

但是在B在产品中,属于中症范围,赔付60%。

可以看到,B产品的赔付条件显然更好,所以想要获赔的概率更高、获赔保险金更多,

也要注意轻、中症疾病设置。

2、轻症/中症赔付条件

前面提到的3种最高发轻症,已经完全统一了理赔标准。

但是其他更多的轻症/中症并没有,还属于保险公司自主规定的范围,这就给很多保险公司很多的“发挥空间”。

例如原位癌,新定义》重疾险中,恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了,新定义也没有对原位癌责任做统一规定,而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

因此,不同的产品理赔宽松程度不一,完全是保险公司自己决定的,如果有在意的一类疾病,我们要多加关注。

3、轻症/中症赔付比例

新定义对于3种高发轻疾的赔付比例做了规定,不得超过30%的保额。

但是每个保险公司对于新定义的解读也不一样,对于轻症的赔付比例不尽相同。

看了市面上的重疾险产品,大致有3种情况:

  • 轻症赔付<30%

比如平安、太平洋的几款新重疾险,还是保持了一贯的轻症保障水准。

  • 轻症赔付比例=30%

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品,比如粤港澳大湾区重疾险、和谐福满一生等,

都是严格遵守保额的规定来的,轻症赔付30%保额,一般来说治疗轻症是够用的。

  • 轻症赔付>30%

例如横琴无忧人生2021:70周岁前,轻症可赔45%基本保额;70周岁后为30%基本保额。

这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

三、写在最后

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- THE END -
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