多次赔付的重疾险有必要买吗？买的时候需要注意什么？

多次赔付重疾险，顾名思义就是理赔过一次重疾后合同不会结束，还能继续赔第二次、第三次。

它可以很好地解决了部分消费者，患过重疾后担心后续再患重疾的需求。但多次赔付的重疾价格也比单次赔付的贵不少。

那么，多次赔付的重疾险有没有必要买呢？买的时候需要我们注意什么？下面一起来看看。

一、多次赔付的重疾险，有必要买吗？

先说结论：有必要买！

随着医疗水平的提高，目前很多重大疾病已经不再是绝症，生存率也越来越高，但是重疾复发率还是很高的。

以重疾险理赔率最高的癌症为例，癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。

但如果理赔过重疾，几乎就进入了各大保险公司的拒保名单了，后期再买重疾险的概率几乎为0！

如果买了重疾多次赔付，重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次。

我们通过一张图来看下单次赔付与多次赔付的区别：

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

所以，从实用性及重疾发病率上来看，多次赔付的重疾险确实有其存在的必要和意义。

那么，如果想买多次赔付的重疾险，该注意哪些点呢？有没有什么坑？我们接着来看看。

二、买多次赔付的重疾险，要注意什么？

我们先来了解下多次赔付的重疾险都有哪些形态。 

多次赔付重疾险有2种类型，一种是分组多次，一种是不分组多次。它们的区别是：

分组多次赔：将100多种重疾按照相关性分为若干组，比如和脑部有关的重疾为1组，心脏相关的为1组。组别也不多，有的3组，也有的6组，罹患一种重疾以后，同组的所有疾病保障全部失效，但其他组的保障还在。

不分组多次赔：所有重疾不进行分组，赔完后，其他的重疾依然可以赔付。

所以，分组重疾险没有不分组的好，因为把重疾进行分组以后，获得第二次重疾理赔的概率就没那么高了。

 如果是分组的多次赔重疾险，挑选时需要注意：

1.重疾分组越多越好

从上面的分析可以看到，分组越多，也就越接近不分组，那么获得多次理赔的概率也就更高。相当于没有分组的限制。

因此，重疾的分组多，更容易获得再次理赔，更有利于被保人。

2.高发重疾越分散越好

据保险公司每年的重疾理赔数据显示，6大高发重疾占了所有重疾理赔的80%左右。

常见的六大高发重疾：

恶性肿瘤-重度

较重急性心肌梗死

严重脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术

严重慢性肾衰竭

重大器官移植术或造血干细胞移植术

这6种高发重疾分组越散，越不容易互相影响，也就意味着，再患重疾能获赔的概率越大。

根据目前市场上多次重疾的分组情况，将6大高发重疾分在不同的3组，是最合理的，分在不同的4组，就算是比较优秀的分组了。

3.癌症单独分组比非单独分组的好

癌症单独分组尤其重要，根据国家癌症中心公布的数据显示，中国每天有1万人确诊癌症。

在所有重疾理赔中，单单癌症一项就占了70%左右，而且癌症很容易引起其他相关器官发病。

如果癌症跟其它重疾混在一组内，第一次重疾如果不是癌症，那就直接导致患病概率最高的癌症无法理赔，是很不合理的。

所以，在挑选时要格外注意癌症是否单独分组。

4.间隔期越短越好

保险公司在进行多次赔付时，会要求第一次和第二次重疾之间，间隔一定的时间。这也称为理赔间隔期，如果两次发病时间没有超过间隔期，那保险公司是不会进行理赔的。

间隔期越短，意味着我们能在更短的时间内获得二次理赔重疾的机会。

这一点在癌症上尤其重要，因为癌症复发的概率比较大。目前市面上大多数有癌症多次赔付保障的产品，两次癌症之间的间隔期是3年。

不过也有部分产品将两次癌症之间的间隔期长达5年。而90%的癌症都是在患癌后的5年内复发的，5年后再复发的概率比较低。如果是5年，那么多次赔的保障就大打折扣了！

目前市场上重疾间隔期最短是180天，癌症二次赔的间隔期多为3年，建议大家挑选时重点关注下间隔期。

三、重疾多次赔付，适合哪些人？

通过上面的分析，我们知道了重疾多次赔的重要性和挑选注意事项，但它保费贵，比较适合下列3类人群购买：

1.预算充足的人群

这个不难理解。保障肯定越多越好的，但保障越多也就意味着保费会更贵。

如果预算充足，尽可能选择不分组多次赔付的产品，并且把癌症多次赔付的责任选上。这样不但癌症可以多次赔付，非癌症也能多次赔付。

还没有分组的限制，保障非常全面。

2.年纪小的人群

随着医疗水平的提高，重疾治愈率也会随之提高，但由于患过重疾对身体机能的影响，后面再患重疾的可能性会比健康人群更高。

而40岁以下的儿童和青年，相比于40岁以上的中老年人，未来的时间会更长。他们接触到更高医疗水平的可能性更大。

所以，多次赔付重疾险对儿童和青年更加实用。

3.有重疾家族史的人群

 如果家族的近亲有2个或以上的亲属都罹患过重疾，那么他得重疾的可能性会比普通人更高。

因此，这类人在配置重疾险的时候，可以重点考虑多次赔付的重疾险

总的来说，重疾险多次赔付对于我们来说，无疑会更好，但并不是所有人都适合的，因为这种重疾险价格更贵。

如果买不了也不用太纠结，买保险就是买保额，可以将单次赔付的保额买高，提高单次的杠杆，这样哪怕是后续再得其他重疾，也更有底气去面对！