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没得病也能赔钱的重疾险，真的很划算吗？

原创：深蓝保

2022-08-22 2022-08-22 10:49:54

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都说重疾险“豪爽”，得了约定的疾病就能直接赔一大笔钱，能用来补贴治疗期间的工资损失、护工照护以及后续的康复理疗等费用。

不过，重疾险可不便宜，每年都得好几千，交个几十年，算下来可不是一笔小钱！要是没有出险，那保费不就“白交”了吗？

说到这个，有些朋友会说：那就买能“返钱”的重疾险啊，虽然贵，但这个钱以后都会拿回来，就当存钱了，还买到了保障，性价比多高啊！

事实果真如此？今天我们就帮大家盘一盘：买重疾险，到底选那种才最划算？

一、重疾险，都有哪些类型？

看到这个问题，可能大家会有些许疑惑：重疾险还分不同类型？不都是通常说的保短期和保长期之分吗？

其实，根据能否保身故、到期能否“返”保费/保额，我们还可以将保长期的重疾险再细分为 3 类：

消费型重疾险：只有患上合同约定的大病，保险公司才会赔。如果保障期内没出险，保费就相当于消费掉了。比如不带身故保障的超级玛丽 6 号、达尔文 6 号等。
储蓄型重疾险：保疾病+身故，这类重疾险都是保障终身，因为死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱，如带身故的超级玛丽 6 号、i 保、完美人生 2022 等。
“返还型”重疾险：保疾病+身故，就算我们平平安安合同到期，保险公司也能退回保费，少数产品甚至还能赔保额。

这样看下来，买了消费型重疾险，如果没出险，保费就“白交”了；但储蓄型和“返还型”重疾险，即便没有生病，也一定能拿到一笔钱。

相比之下，“没生病也能赔钱”的储蓄型和“返还型”重疾险听起来好像更加“划算”？但是，保险公司会做这种“亏本生意”吗？

下面我们就和大家详细分析一下。

回答这个问题之前，我们先来看看储蓄型和“返还型”重疾险的特点：

这么一看，这两类重疾险的保费还挺高，不过都能保障疾病和身故，无论如何都能得到赔付。

但深入来看，储蓄型和“返还型”重疾险可没有这么简单，下面我们来详细分析。

储蓄型重疾险，能提供一辈子的疾病和身故保障，就算一辈子都没得重疾，但人都是会死的，无论如何都能获赔一笔钱，怎么样都不算“亏”。

但是，相比起消费型重疾险，储蓄型重疾险有 2 个明显缺点：

比如 30 岁男性买 40 万保额的超级玛丽 6 号，保到终身，分 20 年交，不附加身故责任只需 5404 元，加上身故责任后则要 8488 元，贵了 3 千多。

所以，对于希望“重疾和身故”保障兼得的朋友，可以用“消费型重疾险+定期寿险”的搭配。我们用 30 岁男性来举个例子：

如此一来，40 万重疾保障+ 100 万身故 = 每年保费 6472 元，要比带身故保障的超级玛丽 6 号便宜 2016 元。

不过，大家也别认为储蓄型重疾险一无是处。

除了“必定能赔”之外，它的现金价值会持续积累，数十年后会超过我们交的总保费。也就是说，我们在几十年后退保能拿回一大笔钱，也相当于“变相攒钱”了。

因此，如果看重这一点，而且保费预算比较充足的朋友，其实也可以考虑储蓄型重疾险。

“有病治病，没病返钱”的“返还型”重疾险，保障看似“完美无瑕”，但也存在 2 个不可忽视的缺点：

这么说大家可能不太好理解，我们就用某款“返还型”重疾险来举个例子，这款产品的主险为两全险（去世会赔钱，没去世达到 80 岁会“返钱”），附加了重疾和轻症、轻症豁免三项责任：

可以看到，为了能在 80 岁时能拿回所交的保费，我们每年要在两全险上付出 5750 元，共交 30 年，一共就得多交 17 万多。而且，如果在 80 岁前得了重疾，那之后身故和“返还”的责任就都失效了。

总的来说，返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费高昂，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，对于普通人来说是非常不划算的。

所以，大多数普通的工薪阶层，我们还是建议优先考虑消费型重疾险。

和前面的储蓄型、“返还型”重疾险相比，消费型重疾险只保疾病，保障更加“纯粹”，所以它的保费在三者中有很大优势，更适合大多数工薪阶层。

而且，现在很多消费型重疾险的保障都很出色，不但涵盖重疾、中症和轻症保障，还有重疾额外赔、癌症和心脑血管二次赔等可选责任，保障会更加全面。

为了帮大家更好地理解，那我们在消费型、储蓄型和“返还型”重疾险中各选了 1 款产品，看看在买 50 万保额、保至终身的情况下，各自的保障和保费差异：

从表格中可以看出，消费型重疾险超级玛丽 6 号的优势非常明显：

保障更全面：超级玛丽 6 号和 i 保都涵盖了重疾、中症和轻症保障，而这款“返还型”重疾险缺少中症保障。
保费更低：同样 50 万保额，30 岁男性买超级玛丽 6 号只需 5300，比 i 保便宜 3 千多，比“返还型”重疾险这款产品则少了 6 千多。

超级玛丽6号重疾险

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