预算有限，只买一种保险，哪个最好？

以上四大险种，就是最经典的保障性保险，每个人都可以认真考虑，非常实用！

但开头也说了，并不是每个人都有那么多钱买保险，预算有限，如果人生中只买一份保险，买什么保险最好呢？接着来看。

二、如果只买一种保险，哪种最好？

下面通过一个真实案例分析，来告诉大家终极答案～

虽然案例很普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

▎关键词：煤气意外爆炸

58 岁的老王是河南人，在河北经营着自己的饭馆。

在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身严重 Ⅲ 度烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

▎治疗费用：共 70 万，自己出 55 万

老王整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销，但是仍然有 55 万需要自己出。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，到底有什么不同的结果？

1、只买了医疗险，会怎样？

其实这个真实案例中，老王确实就只买了一份百万医疗险，我们来看只买医疗险的结果：

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。

如果我们买的医疗险没有垫付功能，就需要自己花钱然后找保险公司报销，比如这个案例中老王的家人就在医院交了 70 万的住院费用，如果交不起，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只保障医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

2、只买了意外险，会怎样？

同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，会有什么不同的结果呢？

如果老王只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

按照保险公司理赔流程，审核通过后，可以获得 100 万的一次性赔偿。但由于医疗费用有 55 万需要自己出，所以 100 万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万，这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

3、只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多朋友只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果老王买了 50 万的重疾险，那么结果会不会有啥不同？

我们先针对「法定 28 种高发重疾险」的条款进行分析，有以下三类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：6 种

• 达到某种状态才能赔付：19 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，重疾险对严重 Ⅲ 度烧伤的定义是：全身面积 20% 及以上，而案例中老王的烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

无论是疾病还是意外导致，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。

目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病休养。

但要是遇到案例中的例子（自己出 55 万元），仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，50 万明显不够用，所以老王只买重疾险，也不是最好的选择。

4、只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下，如果老王只买了定期寿险，会不会更好？

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果老王买了 200 万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤不太严重，且没有身故，定期寿险是不会赔付的。

通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置是不是更好？下面一起接着看。

三、如果买了保险组合，会更好吗？

我们一直建议成年人买保险，最好要配齐经典四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里我以 30 岁男性为例，结合目前市面上比较优秀的产品，做了一个组合方案：

回到开始的案例，老王如果在早年的时候，配齐这套方案，就可以拿到 350 万的赔款：

• 百万医疗险：老王花的 54 万医疗费用（除去 1 万免赔额），可以全部报销；

• 意外险：由于老王是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；

• 重疾险：一次性赔付 50 万，这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等；

• 定期寿险：赔付 200 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

总的来说，百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。如果发生了案例的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 350 万赔偿金，家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务，人不在了，但是爱与责任还在。

而且大家都看到了，上面这套方案只要 6000 出头就能搞定，都买了也不贵，每月折算下来只要 500 多，相当划算，来看具体产品介绍：

• 百万医疗险：买的是太平洋蓝医保，不仅保证续保 20 年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到；

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 意外险：大护甲 5 号旗舰版（至尊版），人保大公司出品，保障全面，价格只要 288 元很划算。

大护甲5号旗舰版

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

查看测评

• 重疾险：配置的是超级玛丽 9 号，3000 多块钱就搞定，各方面的保障优势都很出众，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都非常高；

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

• 定期寿险：选的是市场关注度很高的产品臻爱 2023，同全球人寿大品牌，性价比也非常高，在同等条件下，比其他同款都要更便宜。

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，大家可以重点参考！

我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，只有四大险种组合搭配，才能获得更全面的保障，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！

如果你也想为自己配置保障方案，但不知从何下手，可以点击文末卡片，专业规划师会根据你的实际情况，为你量身定制一套方案：

四、写在最后

有句话说：有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

我也知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心预算少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品，怕买错踩坑，可以点击下方卡片咨询，有专业规划师给你详细讲解。