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重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

原创:深蓝保
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买了重疾险,你以为就万事大吉了?

事实远没有这么简单啊!

如果不清楚重疾险这 3 个真相,那将来出事,很可能一分钱也赔不了...

今天,就给大家详细揭秘背后的真相,全是干货,我还详细汇总整理了【市场第一梯队的重疾险测评表格】,一定要看到最后!

一、重疾险病种数量,一定越多越好吗?

现在的重疾险,很多都保障 80 种、100 种,甚至 120 多种重疾,如果只看病种数量,很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

有些保险公司正是抓住了这点,就在文字上玩游戏,号称自己保上百种疾病,但翻开条款你会发现:

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种,在国内极其罕见,明显就是拿来凑数的。

你千万别以为,病种数量越多,保障就一定越好啊!

其实,保 110 种重疾,还是保 120 种重疾,对比的意义并不大,为啥这么说呢?

因为早在 2007 年,保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范,2021 年又在重疾险新定义的要求下,由原来的 25 种增加至当前的 28 种

图片

监管规定的 28 种重疾,已经涵盖了最高发、最核心的疾病,已经占到了 95% 左右的理赔。

所以,咱们最应该关注的是轻中症的保障,这是最容易被忽略的,也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。

因为现在的重疾险,只统一了 3 种轻症标准,有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛,比如:

少给你保一些高发的轻症,或者理赔条件设置得非常严格等,而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

如果你买的恰好是这种坑的产品,那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了,所以一定得留个心眼儿,关注高发轻中症,看是否有缺失!

这里为了方便大家,我已经整理好了高发的轻中症列表,大家买保险前,一定要仔细确认有没有以下几项,记得保存收藏这张图,将来以备不时之需:

图片

接下来,我们看第二个最容易被误解的重疾险真相。

二、买了重疾险,确诊就能赔钱?

有些业务员可能会跟你说,重疾险是确诊即赔,很多人就错以为:

只要确诊了某个重疾,保险公司就会给你打钱,而事实并不是这样...

就拿最高发的 28 种重疾来说,只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤,以上这 3 种病,才是所谓的“确诊即赔”!

剩下的一些疾病,必须要做特定的手术,或者达到约定的状态才能赔,比如:

大家常听到的严重脑中风后遗症,需要确诊 180 天后,仍满足这 3 种后遗症中的至少一种才行,具体条款如下:

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说到这里,可能有的人会觉得:重疾险的理赔条件实在太苛刻了,保险公司是不是故意不想赔钱?

其实并不是这样的,重疾险本来就是保障重大疾病的,只有对生活和工作造成严重影响的疾病,才会被列入重疾的范围,保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过,为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象,现在的产品都会额外加上轻中症保障,降低赔付门槛,提升消费者的体验。

而且,2021 年部分保险公司的理赔数据显示:确诊即赔中的恶性肿瘤,理赔概率就占了 60%~90%:

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另外,我们前面提到的高发轻、中症,它们的理赔标准是不一样的,明明是同一种病,有些可能赔得比较宽松,有些条件卡得很严。

所以在特定情况下,比如家里有相关家族病史的,要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病,要是没有达到理赔条件,拿不到理赔款就懊恼了...

当然了,以上我说的种种细节,大家看完也不要过分紧张,仔细看条款、研究清楚细节就行,如果不确定也可以 点击这里咨询,有专业的核保老师协助购买。

我们接着来看健康告知~

三、不重视健康告知,给理赔留隐患!

最后一点要注意的,就是很多人买重疾险的时候,可能根本就没有做好健康告知,这也是我本人最担心的。

因为没做好健康告知,这就相当于,给自己埋下了一个很大的隐患,可能会导致原本能顺利理赔的产品,最后出险却被拒赔!

这样的案例,网上随便一搜都能看到。

这里还有一点注意事项,我重点提醒下:

咱们很多人平时去看病的时候,可能怕医生不重视,往往喜欢自己夸大病情,或者把病史往久了说。

像有的朋友乳腺增生,明明不知道什么时候得病,却跟医生说自己 4、5 年前胸部疼有肿块。

而这类字眼要是写在病历里,保险公司就会很容易认为,是你隐瞒了病史,故意带病投保,所以直接拒赔没商量...

所以你记住了,自己不确定的事,千万别跟医生瞎说,不然很可能随便说错一句话,导致最后白白损失几十万!

▎小结:

当然了,我今天之所以跟大家讲这些,并不是说重疾险它就没有用,生病赔不到钱。

恰恰相反,我认为重疾险太实用了,对普通人来说关键时刻真的能救命,一定要买!

我自己前前后后就买了 3 份重疾险,万一将来我不幸生病,除了国家医保百万医疗险可以报销医药费,还有重疾险赔的钱,可以弥补患病期间的收入损失,不至于说一场大病下来,生活质量就回到解放前了。

毕竟一场大病下来,少说也要康复休养好几个月,严重的甚至得好几年;而这期间不能正常上班工作,基本上都是入不敷出的状态,普通家庭是很难撑下去的,那重疾险恰好能弥补这个缺口。

只不过,由于这个险种确实很复杂、价格不便宜,要注意的细节也很多,一不留神就会买错踩坑,但你只要记住,选择纯重疾保障、不带返还的就行,性价比最高,接着来看~

四、市场第一梯队重疾险测评

那为了方便大家,我花了近一周时间,严格测评了线上、线下不同类型的重疾险,优中择优,最终筛选出 6 款排名靠前的产品,可以重点参考:

图片

如果预算比较紧张,追求性价比最极致,就直接选保到 70 岁的消费型重疾险,缩短保障时间,优先做高保额,我本人就是这么买的。

  • 保到 70 岁:首选就是超级玛丽 9 号,基础保障全面,性价比还特别高,30 岁买 50 万保额,保到 70 岁,每年只要 3000 多,它的 60 岁前额外赔为可选责任,预算充足的朋友可以选上,保障会更完善。

那如果你的预算更加充足,就可以直接选择“保终身”,一次性把保障做到位了,更加省心,产品方面依旧首选超级玛丽 9 号,各方面的保障很出色,可以重点考虑它。

超级玛丽9号
君龙人寿
 
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔

最近还上了一款新品完美人生 2024,信泰保险出品,最高可以买到 100 万保额,5~6 类高危职业也能买,保终身价格也不贵,同样值得考虑!

完美人生2024
信泰保险
 
重疾险
80岁前重疾双倍赔
保障责任丰富

i 无忧 2.0(A 款)由人保寿险承保,在大公司产品里性价比较高,适合想买大品牌的朋友,健康要求也更宽松~

人保寿险
 
重疾险
重疾额外赔80%
乳腺结节2级可投保

如果看完你还是很纠结选,不确定哪款保障最适合自己、理赔更宽松,或者身体状况不佳需要协助,可以点击文末卡片咨询,有专业的规划师解答,服务是免费的:

五、写在最后

如果我们不差钱,那买什么东西都会从容一些。但如果是普通工薪家庭,就要精打细算了。

记得几年前,我本人第一次买重疾险的时候,是带着一种接近朝圣的心态买的,觉得这东西很重要,而且交的钱还不少,慎之又慎。

但是这几年,保险公司也顺势推出了很多经济实惠的产品,重疾险并没有那么高不可攀了:

  • 从不能按 30 年缴费,到开放 30 年缴费

  • 从重疾只能赔 1 次,到重疾多次赔付

  • 从只能保终身不能保定期,到可以保到 70 岁...

不仅价格越来越低,而且保障也越来越灵活了!

而且当我意识到,保险是多次配置的过程,没必要追求一次到位后,内心突然如释重负了,安全感也越来越足!

希望你也能从容地认识到这一点,尽早解决自身的保障问题,让自己的安全感满满。

那如果你没时间自己研究,想让我们帮忙配置高性价比的重疾险,也可以点击下方卡片预约专业的规划师,有专人 1V1 解答产品。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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