重疾险千万别乱买！内行人曝光3个真相

买了重疾险，你以为就万事大吉了？

事实远没有这么简单啊！

如果不清楚重疾险这 3 个真相，那将来出事，很可能一分钱也赔不了...

今天，就给大家详细揭秘背后的真相，全是干货，我还详细汇总整理了【市场第一梯队的重疾险测评表格】，一定要看到最后！

一、重疾险病种数量，一定越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾，如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

有些保险公司正是抓住了这点，就在文字上玩游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。

你千万别以为，病种数量越多，保障就一定越好啊！

其实，保 110 种重疾，还是保 120 种重疾，对比的意义并不大，为啥这么说呢？

因为早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，2021 年又在重疾险新定义的要求下，由原来的 25 种增加至当前的 28 种：

监管规定的 28 种重疾，已经涵盖了最高发、最核心的疾病，已经占到了 95% 左右的理赔。

所以，咱们最应该关注的是轻中症的保障，这是最容易被忽略的，也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。

因为现在的重疾险，只统一了 3 种轻症标准，有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛，比如：

少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

如果你买的恰好是这种坑的产品，那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了，所以一定得留个心眼儿，关注高发轻中症，看是否有缺失！

这里为了方便大家，我已经整理好了高发的轻中症列表，大家买保险前，一定要仔细确认有没有以下几项，记得保存收藏这张图，将来以备不时之需：

接下来，我们看第二个最容易被误解的重疾险真相。

二、买了重疾险，确诊就能赔钱？

有些业务员可能会跟你说，重疾险是确诊即赔，很多人就错以为：

只要确诊了某个重疾，保险公司就会给你打钱，而事实并不是这样...

就拿最高发的 28 种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤，以上这 3 种病，才是所谓的“确诊即赔”！

剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：

大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后，仍满足这 3 种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下：

说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在太苛刻了，保险公司是不是故意不想赔钱？

其实并不是这样的，重疾险本来就是保障重大疾病的，只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻中症保障，降低赔付门槛，提升消费者的体验。

而且，2021 年部分保险公司的理赔数据显示：确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就占了 60%~90%：

另外，我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的，明明是同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得很严。

所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病，要是没有达到理赔条件，拿不到理赔款就懊恼了...

当然了，以上我说的种种细节，大家看完也不要过分紧张，仔细看条款、研究清楚细节就行，如果不确定也可以 点击这里咨询，有专业的核保老师协助购买。

我们接着来看健康告知~

三、不重视健康告知，给理赔留隐患！

最后一点要注意的，就是很多人买重疾险的时候，可能根本就没有做好健康告知，这也是我本人最担心的。

因为没做好健康告知，这就相当于，给自己埋下了一个很大的隐患，可能会导致原本能顺利理赔的产品，最后出险却被拒赔！

这样的案例，网上随便一搜都能看到。

这里还有一点注意事项，我重点提醒下：

咱们很多人平时去看病的时候，可能怕医生不重视，往往喜欢自己夸大病情，或者把病史往久了说。

像有的朋友乳腺增生，明明不知道什么时候得病，却跟医生说自己 4、5 年前胸部疼有肿块。

而这类字眼要是写在病历里，保险公司就会很容易认为，是你隐瞒了病史，故意带病投保，所以直接拒赔没商量...

所以你记住了，自己不确定的事，千万别跟医生瞎说，不然很可能随便说错一句话，导致最后白白损失几十万！

▎小结：

当然了，我今天之所以跟大家讲这些，并不是说重疾险它就没有用，生病赔不到钱。

恰恰相反，我认为重疾险太实用了，对普通人来说关键时刻真的能救命，一定要买！

像我自己前前后后就买了 3 份重疾险，万一将来我不幸生病，除了国家医保、百万医疗险可以报销医药费，还有重疾险赔的钱，可以弥补患病期间的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

毕竟一场大病下来，少说也要康复休养好几个月，严重的甚至得好几年；而这期间不能正常上班工作，基本上都是入不敷出的状态，普通家庭是很难撑下去的，那重疾险恰好能弥补这个缺口。

只不过，由于这个险种确实很复杂、价格不便宜，要注意的细节也很多，一不留神就会买错踩坑，但你只要记住，选择纯重疾保障、不带返还的就行，性价比最高，接着来看~

四、市场第一梯队重疾险测评

那为了方便大家，我花了近一周时间，严格测评了线上、线下不同类型的重疾险，优中择优，最终筛选出 6 款排名靠前的产品，可以重点参考：

如果预算比较紧张，追求性价比最极致，就直接选保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。

• 保到 70 岁：首选就是超级玛丽 9 号，基础保障全面，性价比还特别高，30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，它的 60 岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

那如果你的预算更加充足，就可以直接选择“保终身”，一次性把保障做到位了，更加省心，产品方面依旧首选超级玛丽 9 号，各方面的保障很出色，可以重点考虑它。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

最近还上了一款新品完美人生 2024，信泰保险出品，最高可以买到 100 万保额，5~6 类高危职业也能买，保终身价格也不贵，同样值得考虑！

完美人生2024

信泰保险

 

重疾险

80岁前重疾双倍赔

保障责任丰富

查看测评

i 无忧 2.0（A 款）由人保寿险承保，在大公司产品里性价比较高，适合想买大品牌的朋友，健康要求也更宽松～

i无忧2.0

人保寿险

 

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

如果看完你还是很纠结选，不确定哪款保障最适合自己、理赔更宽松，或者身体状况不佳需要协助，可以点击文末卡片咨询，有专业的规划师解答，服务是免费的：

五、写在最后

如果我们不差钱，那买什么东西都会从容一些。但如果是普通工薪家庭，就要精打细算了。

记得几年前，我本人第一次买重疾险的时候，是带着一种接近朝圣的心态买的，觉得这东西很重要，而且交的钱还不少，慎之又慎。

但是这几年，保险公司也顺势推出了很多经济实惠的产品，重疾险并没有那么高不可攀了：

• 从不能按 30 年缴费，到开放 30 年缴费

• 从重疾只能赔 1 次，到重疾多次赔付

• 从只能保终身不能保定期，到可以保到 70 岁...

不仅价格越来越低，而且保障也越来越灵活了!

而且当我意识到，保险是多次配置的过程，没必要追求一次到位后，内心突然如释重负了，安全感也越来越足!

希望你也能从容地认识到这一点，尽早解决自身的保障问题，让自己的安全感满满。

那如果你没时间自己研究，想让我们帮忙配置高性价比的重疾险，也可以点击下方卡片预约专业的规划师，有专人 1V1 解答产品。