有了百万医疗，我还要买重疾险吗？

专心君每天都会收到许多留言，其中有一个问题经常被问起：

已经买了几百万的保额的百万医疗险，还有必要买重疾险吗？

不少人都觉得，买了百万医疗险，就没有必要再买重疾险了。

尤其是 20 年保证续保的百万医疗险推出来以后，持这个观点的人是越来越多。

“最高 600 万，一年几百块，不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎成了每款百万医疗险宣传的标配。

如果从字面意思上解释，百万医疗险诱惑力确实蛮大的。

而重疾险，光是 50 万保额，就要付出大几千块钱才能把配置拉满。

钱是算得明白，但百万医疗险和重疾险两者到底差别在哪？

买了百万医疗险还需要买重疾险吗？

百万医疗险能不能代替重疾险？

今天，专心君就和大家来好好聊聊以上问题。

主要内容包括：

• 百万医疗险VS重疾险，有什么区别？

• 百万医疗险，为什么都这么便宜？

• 有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？

• 买了百万医疗险和重疾险，就够了吗？

一、百万医疗险VS重疾险，有什么区别？

说到百万医疗险和重疾险的保障范围，确实也有重合的部分。

比如，同样是罹患癌症，我们既可以用医疗险报销医疗费，也可以拿着重疾险的理赔款用来治病。

但两款产品的定位不同：

一个是只给你医疗费，一个是在医疗费之外，再给你生活费。

医疗险只报销医疗费用，像一个会计，全面、细致、喜欢斤斤计较。

得病之后，只要你花的钱超过免赔额，医疗险就能报销。

但是，它只报销规定范围内的钱，比如住院费、手术费、药品费、检查费等等。

必须是写进合同里的项目，它才会理赔，而且赔付的钱绝对不可能超过你看病的实际花销。

更何况百万医疗险一般会有 1 万元的免赔额度，经医保报销后，超过 1 万后，才能报销。

举个例子：

假设张三住院一共花了 10 万元，医保报销了 6 万；
剩下 4 万，扣除 1 万的免赔额，才能凭借住院发票向保险公司申请报销。

重疾险则是在医疗费用之外，再给一笔生活费，就像是个土豪，慷慨、灵活、自由支配。

毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角。

也是很现实的例子：

假设张三因为癌症住院了，短期内无法上班，意味着没有收入，还要担心会不会被公司“优化”。

住院之后，肯定要腾出一个人照顾，那要不要请护工？

如果请，家里的钱够吗？如果不请，另一半能否既兼顾工作，又照顾病人？

如果癌症当地治不好，可能还会牵涉异地就医问题，那去其他城市的车马费，这又是一笔开销。

更不说要说病人后期的康复费用，家里的房贷、车贷等等，这些是百万医疗险无法解决的。

但这时候，如果有一份 50 万保额的重疾险，张三的情况达到理赔条件，那么保险公司会把 50 万直接打到张三账上。

这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还房贷车贷都可以。

可相比重疾险，百万医疗险为什么会这么便宜？

很多人就是因为价格才一直纠结有了百万医疗险后，还有没有必要买重疾险。

接下来，咱们来一起看看。

二、百万医疗险，为什么都这么便宜？

“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费、高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？

其实，保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，

那为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有几千到1万不等的免赔额。

如果住院费用没有超过免赔额，百万医疗险是一分都不会报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元；
三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元。

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：

设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。

但很多朋友都会纠结一点：那还买它干嘛，哪有机会用得上？

百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。

除此之外，市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。

这类产品只要住院费用，都有机会报销，听起来非常美妙。

但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多，经常会下架。

你第二年想买也买不到了，而且还有一个最大风险：

万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上，彻底失去保障了。

所以大家要理性看待，不是免赔额越低就一定会越好。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以微信上某款医疗险为例：

30岁的年轻人只要交 276元，而60岁的老人则要交1422元了！

百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵；

而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用。

3、交1年保1年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年。

不过最近随着监管的放松，市面上已经有不少保证6年/20年续保的百万医疗险产品，值得大家选购。

所以专心君一直建议在买医疗险时，要选择续保条件比较优秀的。

百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，专心君希望大家都能理性地看待。

三、有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？

既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？

存在这个疑问的朋友，本质上是对百万医疗险和重疾险的了解还停留在初级阶段。

下面我们来看一个例子：

35岁的张先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底；
家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了；
由于请不起看护，只好由张太太忙前忙后照顾；
原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少；

但最多不超过总的医疗费用。

如果上例的张先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，张先生剩余的29万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。

目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。

所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上也用不了那么多。

无论被保险人有没有工作、房贷压力大不大、有没有足够的钱购买营养品；

百万医疗险都不管这些，只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额；

拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于上例张先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险，这也是专心君一直在强调的一点。

毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角；

其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过百万医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样；

保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整；

不能说有一份医疗险就万事大吉了。

专心君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：

综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

另外，保险只是工具，不同的保险解决目的不同。

虽然不同保险的保障责任存在一定的重叠，但也不是说谁能代替谁。

四、买了百万医疗险和重疾险，就够了吗？

接着以上内容，我们再来探讨一个问题：有了百万医疗和重疾险，就一切稳妥了吗？

为了回答这个问题， 我们再来看一个例子：

40岁的贾先生不幸遭遇车祸，导致深度昏迷，医院救治一周后，仍不幸身故。
好好的家庭瞬间支离破碎，留下读初一的孩子，收入不高的太太，和年迈的父母......

贾先生的突然离世，给家庭经济造成了毁灭性的打击：

• 医疗费：经社保报销后，家人还要自费 15 万。

• 经济损失：贾先生年薪30万，还有20年才退休，而且他是家庭的经济支柱，背负着房贷、车贷。

贾先生的收入还要支付各种生活开销，起码还要支付10年，直到孩子大学毕业。

如果按每年10万计算，他至少要给家人留下100万。

如果贾先生买齐了四大险种（重疾 50 万、意外和定寿各 100 万），发生不幸后，家人的生活能否能好过一些？

直接说结论：

买齐了四大险种，赔下来的钱不仅能偿还各种债务、抚养小孩、照顾老人，家人的生活也不会受到太大影响。

因此，合理搭配四大险种，把保障做充分，才能让生活更有安全感。

在这里，我们用一张表格总结一下四大险种的功能：

五、常见疑问答疑

保险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。

专心君整理出两个常见的问题：

1、百万医疗险和重疾险，能重复赔吗？

重疾险和百万医疗险各赔各的，两者并不冲突。

例如陈女士买了一份百万医疗险，一份 50 万保额的重疾险。

不久前确诊肝癌，治疗一共花了 20 万。

百万医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。

2、买了保6年的好医保，要换成保20年的吗？

一直以来都有很多朋友纠结这两款产品，今天我们再来解答一下：

• 50 岁及以下的朋友：因为好医保（6 年期）的续保条件比较好、保障也比较全面，替换的必要性其实不大。

• 50 岁以上身体健康的朋友：如果目前的身体状况能通过好医保（20 年期）的健康告知，同时想要更长时间的保障，可以考虑更换。

要提醒大家的是，在更换产品时，建议先过完好医保（20 年期）的 90 天等待期，再退保好医保（6 年期），避免保障中断。

六、写在最后

俗话说，有啥都别有病，没啥都别没钱。

买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

不同保险作用不同，想要全面的保障，四大险种缺一不少。

希望大家都能科学地认识保险，用好保险。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。