重疾险【达尔文7号】6大维度超全测评！到底值不值得买，直接给你说清楚！

想买重疾险的朋友，赶紧看过来了，值得买的重疾险又双叒换了！

新的重疾险之王——“达尔文7号”隆重登场！性价比再度“升级”：

在保障上，层层加码：重疾赔完，轻症/中症还能继续赔，新增了中症额外赔，创新了原位癌二次赔等等。

在价格上，突破地板价：尤其是保终身的时候，50万保额，30岁男每年只要5250元，30岁女每年只要4885元。

原本我以为达尔文6号已经天下无敌，没想到有人比他还勇猛。

产品一上线，也有很多朋友询问达尔文7号和达尔文6号哪个好？哪款更值得买？

我也马不停蹄的与达尔文6号做了个对比，一起来看。文章目录如下：

1、达尔文7号VS达尔文6号，哪款更好？

2、达尔文7号，保障到底怎么样？

3、达尔文7号与其它热销产品比，哪款更值得买？

一、达尔文7号 VS 达尔文6号，哪款更好？

保险产品更新换代是家常便饭，但对我们消费者来说是件好事，因为保险公司竞争越激烈，产品保障会越好，价格也越便宜。

下面我们来看看强势上线的达尔文7号，与达尔文6号相比，发生了哪些变化：

首先要说的一点是承保公司变了，达尔文6号由“国富人寿”承保，达尔文7号由“国联人寿”承保；不过这并不影响我们评估产品的保障。

之所以还以“达尔文”命名，只是为了蹭热度，因为达尔文系列的重疾险向来都是爆款。

然后我们重点来看，达尔文7号相比达尔文6号，哪些地方更好了，哪些地方更差了？

1、达尔文7号VS达尔文6号，好在哪？

（1）中症/轻症保障：重疾赔完后，轻症/中症还能继续赔；而大多单次赔付的重疾险，重疾赔完合同就结束了。

（2）第二次重疾保险金：从自带变为可选；要不要多花钱附加，把选择权交给了消费者。

（3）中症关爱金：新增了中症额外赔；60岁前，中症可以额外赔付30%。

（4）恶性肿瘤二次赔：赔付比例更高了，第二次癌症赔付120%，而达尔文6号最高赔付100%；除此外，达尔文7号还新增了恶性肿瘤-轻度/原位癌二次赔，意味着一些属于轻症的初期癌症也能多次赔了。

（5）癌症二次赔和心脑血管二次赔可以同时附加了，达尔文6号不可以。

（6）新增ICU住院保险金：非重/中/轻原因在ICU住院满 7 天，可以赔付30%基本保额。

（7）保终身的价格更便宜了。

2、达尔文7号VS达尔文6号，差在哪？

（1）重疾关爱金：达尔文6号重疾额外赔最高可赔付100%，而达尔文7号最高只赔付80%；如果基本保额是50万的话，赔付结果就会足足相差10万元。

（2）保至70岁的价格更贵了，不过也就贵了300块左右，影响不大。

总的来看，达尔文7号变好的地方更多，不仅加码了很多保障，而且保终身的价格也更便宜了，更值得我们选择。

不过，买了达尔文6号的朋友，大家也不用纠结要不要换，新产品、老产品性价比都不错，买哪款都不吃亏；而且重疾险产品也会一直推陈出新，是换不过来的。

二、达尔文7号，保障到底怎么样？

一款重疾险好不好，我们重点要看保障责任。

而达尔文7号，在保障上甚至PK掉了原来的性价比王者“达尔文6号”！

下面，我们就来看看，达尔文7号保障究竟好在哪？以下是达尔文7号的基本保障责任表：

1、先来看必选责任

①重疾、②中症、③轻症 3 项必选责任是重疾险的核心保障，一个不能少。

重疾保障就不展开细说了，因为所有重疾险产品都大同小异，都包含了理赔率高达95%的28种高发疾病，所以我们不用太关心。

反倒是“轻症和中症”，不同产品的差距还是挺大的。

在轻中症的赔付机制上，一般的单次赔付重疾险，重疾赔完后，合同就结束了；而达尔文7号，赔付过重疾责任后，轻症/中症还能继续赔。

除此之外，达尔文7号12种高发轻/中症都涵盖，赔付比例也处于市场第一梯队，轻症赔付30%，中症赔付60%。

还有关键的一点，如果只买必选责任，达尔文7号的价格也很便宜：

保至70岁，50万保额，30年交，30岁男每年只需3500元，30岁女每年只需3200元；

保终身的话，30岁男每年只需5250元，30岁女每年只需4885元。

所以，总体来看，达尔文7号保障好，保费低，性价比杠杠滴。

达尔文7号：保障加码，保终身更便宜

2、再来看可选责任

达尔文7号的可选责任多达 6 项，各自有什么用，我们接着往下看。

（1）疾病关爱金——60岁前可以赔更多

疾病关爱金，其实就是疾病额外赔。

这项保障的作用在于可以提高赔付比例，比如一般的重疾险买50万最多只能赔50万，但如果有这项保障的加持，就可以额外赔付80%、100%等，买50万，就能赔到90万、100万。

我们来看达尔文7号具体是怎么额外赔的：

• 重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 80%，买 50 万赔 90 万。

• 中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 30%，买50万赔45万。

举个例子：假如我们买了50保额，如果没附加这项责任，得了重疾，最多赔50万，得了中症，最多赔30万；但如果附加这项责任，得了重疾，最多能赔90万，得了中症，最多能赔45万；赔付差距还是蛮大的。

在目前的重疾险市场上，有的产品，60岁前最高能额外赔100%，比如超级玛丽7号，买50万能赔100万，但说实话，达尔文7号能额外赔80%已经很高了，足以胜过大多数重疾险。

当然，很多朋友可能也会关心，保障好是好，但附加这项保障后价格会不会太贵？我也算了下：

以30 岁人群买 50 万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出 1600 多元。

不过，我觉得，如果想要60岁前赔的更多，这项保障是完全值得考虑的。

（2）恶性肿瘤/原位癌2次赔

恶性肿瘤就是我们常说的癌症，满足条件的话，癌症可以赔2次。

不过，达尔文7号把这项责任的癌症区分为“重度”和“轻度”，我们分别来看具体是怎么赔的：

① 恶性肿瘤—重度二次赔

赔了第一次重疾后，在满足间隔期的条件下确诊癌症，包括新发、复发、转移、持续，可以再次获赔 120% 保额。我们以 50 万保额为例，用下图来解释一下：

• 当第一次确诊重疾为“癌症”，保险公司赔付我们50万，间隔3年后，只要是任何一种新发、复发、转移、持续的第二次癌症，保险公司还能再赔付我们60万。

• 当第一次确诊重疾为“非癌症”，如较重急性心肌梗死，保险公司赔付我们50万，间隔180天后，如果第二次确诊疾病为癌症，那可以再赔付我们60万。

这两种情况的主要区别是“间隔期不同”，看首次确诊的疾病是癌症还是非癌症。

② 恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔

这项保障可以说是创新型责任了，达尔文7号独有。

大部分重疾险，恶性肿瘤轻度/原位癌都只能赔1次，但达尔文7号，对于发生在不同器官的轻度恶性肿瘤/原位癌，可以进行2次赔付。

比如第一次疾病是肺原位癌，第二次疾病是肾原位癌，达尔文7号就都能正常赔付。

总的来说，达尔文7号关于癌症二次赔这项保障还是很亮眼的，尤其是新增了恶性肿瘤轻度/原位癌二次赔这项责任，竞争力更高了。

附加此项保障之后的价格，我们也做了计算：

以30 岁人群买 50 万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出 800 元左右。

由于癌症非常高发，且容易复发，所以，在预算有条件的情况下，这项保障也是绝对值得附加的。

（3）重疾2次赔

在 60 岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾还能再赔 1 次。

举个例子，如果40岁时确诊了癌症，赔了 100% 保额，50岁时又患了严重慢性肾衰竭，最高可以再赔 100% 保额。

这项保障，听上去似乎还挺实用的？但达尔文7号的限制条件其实比较多，不够实用：

① 第2次重疾只能在60岁前赔，60 岁及以后就不会再赔了。

人一生虽然有可能得两次重疾，但如果都是在60岁之前发生，这概率就微乎其微了，毕竟年龄越大患病的概率才越高嘛。

② 第2次重疾必须为不同种重疾。

也就是说第一次重疾是癌症的话，第二次重疾必须为癌症之外的其它重疾，但有的产品同种重疾也能赔，比如超级玛丽7号。

不过，倒是有一个好处，附加这项保障后价格并没有贵出多少：

以30 岁人群买 50 万保额保终身为例，附加这项保障后的价格才多出 200 元左右。

所以，还是物超所值的，附加也能接受。

（4）特定心脑血管疾病2次赔

心、脑血管疾病和癌症并列为三大高发重疾，常见的心脑血管疾病有：严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等。

达尔文7号关于这项保障的赔付要求如下：

• 首次确诊疾病为特定心脑血管疾病：间隔 1 年后再次确诊同一种病，能再赔 120% 保额。

• 首次确诊疾病为其他重疾：间隔 180 天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔 120% 保额。

无论是间隔期，还是赔付比例，在重疾险产品中都是佼佼者。

附加这项保障后的价格，我们也一并算了出来：

以30 岁人群买 50 万保额保终身为例，附加这项保障后的价格要多出 300 元左右。

如果是家族有心脑血管疾病史，或者经常抽烟、熬夜的朋友，可以重点考虑这项保障。

如果预算有限的朋友，则无需考虑。

不过，鉴于附加这项保障后价格也不是很贵，如果大家能接受的话，附加上也未尝不可。

（5）身故/全残

身故、全残，简单来说就是死亡或者丧失了劳动能力，保险公司直接赔付一笔钱。

不过，关于买重疾险要不要附加身故？其实争议还是蛮大的。

有的人觉得买重疾险必须要附加身故责任，这样的话，得了大病也能赔，身故了也能赔，买的重疾险一定能派上用场。

比如严重脑中风后遗症，条款要求理赔的话需要脑中风之后活过180天，如果没有活过180天就去世了，就无法理赔重疾。

大家的想法，我可以理解，不过要不要附加身故，我有不同的看法：

① 重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。

② 附加身故保障，价格会贵出50%左右，不是很值当。

如果真的需要身故责任，我更建议用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买，寿险保额可以买到更高，价格也更便宜。

（6）ICU住院保险金

这也是一项创新保障。

只要不是因重疾/中症/轻症住院，在ICU连续住满7天，就能赔30%保额，买50万的话，可以赔到15万。

那什么情况下才能赔呢？我举两个例子：

• 比如生孩子大出血被转入ICU；

• 再比如发生交通事故，需要急救转入ICU等等。

只要没有达到轻症/中症/重疾的任意一种，就能获赔。

分析下来，这项保障还是挺人性化的，毕竟我们谁都知道住ICU的价格有多贵，低则几千/天，多则几万/天。

而且附加这项保障，也就贵出200元左右：

不过，通常入住ICU的情况都是重症居多，如心脏呼吸骤停、急性心肌梗死、重要器官大手术后等等。

所以，从实用角度考量，我觉得这项责任的理赔概率是偏低的。

小结：

达尔文7号的 9 项责任均已分析完毕，我们再来做个汇总：

重疾、中症、轻症三项必须责任保障很强，重疾赔完后轻症/中症保障继续有效。

疾病关爱金虽然不是市场上赔付最高的，但60岁前能额外赔付80%，已经能碾压一大批重疾险。

在癌症二次赔的基础上还增加了恶性肿瘤轻度/原位癌2次赔，赔付范围更广。

心脑血管2次赔保障也很不错，间隔期是最宽松的一种，且能赔付120%。

至于ICU住院保险金，虽然这项保障很人性化，但实用性并不高。

综合来看，达尔文7号保障很全面，每项保障也都可圈可点，是一款高质量重疾险。

达尔文7号

国联人寿

 

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

查看测评

三、PK其他热销重疾险，达尔文7号值得买吗？

达尔文7号固然不错，但与市面上热销的重疾险相比，又如何呢？

买任何东西，我们都习惯了货比三家，所以我也找了几款当前比较热门的重疾险与之比较：

• 和泰人寿——超级玛丽7号经典版

• 和谐健康——神盾7号

• 和谐健康——阿波罗2号

• 招商仁和——疾走豹1号

这几款产品都是高性价比的佼佼者，我们来看看到底该怎么选：

表格略微复杂，我就直接说结论了：

• 如果想要保障全面，价格还便宜

优先选择达尔文 7 号，常规保障该有的都有，而且还有两项保障其它产品是没有的，比如：

①重疾赔完，轻症/中症保障还能继续赔；

②恶性肿瘤轻度/原位癌可以赔2次；这两项保障都挺实用的。

此外，不管是保至70岁还是保至终身，价格都占优。

达尔文7号

国联人寿

 

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

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• 如果想要60岁前赔的更多，第二次重疾保险金保障更好

可以考虑超级玛丽7号经典版，60岁前额外赔100%，买50万能赔100万。

而且，超级玛丽7号的第二次重疾保险金这项保障也要比达尔文7号略好，不限年龄，60岁后也能赔，不限病种，同种疾病也能赔。

此外，超级玛丽7号保终身的价格也很便宜，只比达尔文7号贵了几十元。

超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）

和泰人寿

 

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

• 如果想要重疾多次赔

优先选择阿波罗2号，重疾能不分组赔3次，赔付保额依次为100%、150%、150%，而且价格也很便宜，尤其对于女性朋友，50万保额，30年交，每年只要4985元，性价比可以说非常高了。

阿波罗2号

和谐健康

 

重疾险

重疾不分组多次赔

同种重疾可二次赔

查看测评

总的来说，达尔文7号与众产品相比，竞争优势很明显，不仅加码了很多保障，保终身的价格还创了新低，值得大多人选择。

但我也必须负责任的说一句：“重疾险没有最好的，只有最适合的”，大家也无需盲目跟风购买。

四、写在最后

自 2018 年达尔文 1 号面世，该系列重疾险性价比就一直都不错，这次达尔文 7 号也没有让大家失望。

如果还没买过重疾险的朋友，可以重点考虑这款产品。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。