返还保费的重疾险值得买吗？长城人寿康健人生重疾险测评

在2016热销重疾险横向测评当中，由于篇幅的限制我们没有增加长城人寿新推出的《康健人生》 ，今天我们就结合这款非常有创新味道的重疾险，来为大家看看如何选择一款兼顾保障和性价比的重疾险。

首先说结论

长城人寿康健人生是一款重疾险中的良心之作，保障100种重疾，50种轻症，从保障的角度上来讲，基本已经足够覆盖常见重疾，相比之前火热的华夏健康人生、天安健康源来讲呈现一定的优势。 同时这款产创新的引入了70岁后返还所交保费的设计，非常符合国人消费习惯，相信应该能吸引到很多抱有传统观念，没得病钱就白交了的人群。 长城人寿虽然是国有股东背景，成立时间比较久，但是发展速度并不是很快，品牌知名度也较小，这点可能会影响用户的购买决策。 

下面我们看一下市场上比较有代表性的产品对比：

通过上图我们可以直观的看到三款产品的对比明细，下面关于几款产品差异进行一些点评：

长城人寿康健人生的优点：

1、关于疾病保障内容

目前仅从保障疾病种类的数量上来讲，长城人寿涵盖轻症50种，重疾100种，可以说在市场里呈现碾压的态势，而且其他方面的服务同样也不差，轻症豁免保费、可以附加投保人豁免。可以这么说，长城人寿的这款产品完全借鉴了华夏健康人生、天安健康源的产品设计，并且进行了针对性的升级。

就像我们之前提到的，并不是保障疾病种类越多越好，在价格相差不大的前提下，应该尽量选择保障范围多的，具体来看：长城人寿康健人生的轻症涵盖了50种，相比天安健康源来讲，有比较常见的不典型心肌梗塞、另外也多了早期肝硬化，相对来讲还是比较全面的。 至于关于保障的100种重疾，和其他产品有几项疾病存在差异，不过具体深究的话，相差并不是特别大。关于疾病的定义和阐述我们就不多展开了，说起来比较枯燥。

2、关于70/75/79岁保费返还

相信这点应该是大家比较好奇的，为此深蓝君特意查看了长城康健人生的合同，发现康健人生实际上是由2款保险组成的，主险负责理财返还，附加险负责保障，分别是：

• 主险：长城康健人生两全保险

• 附险：附加康健人生提前给付重大疾病保险

70/75/79岁领取返还保费的价格是不同的，通过下表我们可以直接的看到：

为了更好的介绍保费返还，这里需要引入一个折现的概念。折现就是将未来收入折算成等价的现值，因为未来的钱是没有现在的钱值钱的，比如50年后的50万，可能就相当于现在的10万元（按照不同折现率结果不同）。

针对儿童返还的测算：

0岁男孩，如果79岁返还，每年缴费4650，相比华夏健康人生，20年累计多交2400元，但是79年后可以拿回所交保费9.3万。如果每年按照3%的通货膨胀来计算，9.3万仅相当于目前的9000元，相当于我们多赚了几千元的理财收益。所以并不代表长城这款有保费返还，就具有了绝对性的优势，实际上保险公司也不傻，所有的成本和风险都算的很清楚。如果真的还是那么看重返还，深蓝君建议可以为孩子投保，因为保费差距较小，满期建议选择70岁，越早领越好 。

针对成人返还的测算：

30岁男性，50万保额，70岁返还每年缴费1.52万，相比健康人生来每年多交了3590元，累计20年一共多交7.1万，70岁时返还30万，折现到现在为9.3万，也就是说我们获得了2万元额外理财收入。请记住，这是按照通胀为3%折算的，如果通过高于这个值呢？岂不是更加没有吸引力了。还有一点哦，就是应务必身体健康坚持获得领取返还的年龄，否则为了返还而多交的钱就打水漂了。 如果70岁领取保费返还后，这款产品的保障功能还是存在的，重疾/全残/身故终身保障继续有效，这点是值得肯定的。

长城人寿康健人生的缺点：

• 品牌知名度不高：虽然是国资背景，但是最近发展一直不够快，所以产品创新上才会有特别大的动力，这也是我们能看到康健人生的原因。

• 销售区域不够多：仅在北京、天津、河北、青岛、山东、河南、江苏、安徽、湖北、四川、湖南、广东设有分支机构，其他省份的朋友暂时无法购买。如果实在想购买的话，可以通过代理人变更地址来操作，目前这种法律风险不确定，是国内保险行业投保的一个潜规则。

• 没有绿色医疗通道服务：这款产品用sos救援服务替换了绿通服务，从价值量来讲，是没有绿色就医通道高的。

谁适合购买长城康健人生？

• 如果你看重返还功能：并且能够承担为70岁之后的返还承担每年多支出的费用，是可以购买这款产品的。毕竟这种返还的设置还是很符合国人胃口的。相对于成人来讲，对于儿童投保会更加划算一些。还有就是想拿到返还款，亲，从现在多锻炼身体吧，希望能够坚持到那个时候，坚持不到的话，那么保险公司就赚到了哦。

• 如果预算有限：预算有限的朋友建议就不要参与返还的事情了，为了未来的返还，占用了我们目前当下的一部分预算，如果这些预算放到其他保险上去，相信整个保障会更加全面。科学理性投保是深蓝君一直倡导的理念，也希望大家能够认同这一点。

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