五款热销重疾险测评，哪款好？

2018年，新的一年，保险行业开启了新的战场。各大保险公司纷纷推出了自己的新品，产品设计也各有特色。今天就让我们一起来看看几款特色鲜明的新产品。 

具体产品如下：

• 光大永明童佳保

• 国华人寿康运金生

• 中荷人寿一生呵护C

• 天安人寿健康源优享

• 昆仑健康健康保

对比图如下：（保额50万为例）

直接说结论：

• 如果预算充足，且侧重多次赔付：天安健康源优享保障的疾病种类多，赔付次数也多，适合预算充足，追求多次赔付的朋友。

• 如果预算充足，且侧重轻症保障：光大永明童佳保新增中症保障，让一些传统的高发轻症获得了更好的保障，适合侧重或想补充轻症保障的朋友。

• 如果预算不足：昆仑健康保作为消费型重疾险，本着够用就好，价格便宜的优势，适合目前投保预算有限的朋友。

• 不建议购买：康运金生没有轻症保障，且第一次患重疾只能起到医疗报销补偿的功能，不推荐购买。

一、具体产品测评

1、光大永明童佳保

对于有中症保障的重疾险，深蓝君是不陌生的，之前写过的“信美人寿i健康多重保”就是，但产品设计有些奇葩，性价比也不高。 童佳保也是一款含中症保障的重疾险，性价比相对较好，主要优点如下：

1）新增中症分类，保障更细更好

新增20种中症疾病分类，赔25万，大多为传统轻症中较为高发的疾病，有脑血管类、神经系统类、器官功能类和其他疾病类，疾病分级更加详细合理。

如图，深蓝君对比了部分疾病在童佳保和健康源优享里的差别，发现一些传统轻症被童佳保归为中症，可获得更多的赔偿；也有分级更详细的病种，比如Ⅲ度烧伤，让保障更合理；但有些疾病在被归为中症同时，要求也更严格了，比如单侧肺脏切除不保滥用药物和嗜酒导致的切除手术。

2）中症赔付后，轻症继续有效

中症赔付后，重疾和轻症保障继续有效，且没有时间间隔。一定程度上，中症可以看作是轻症分两组，且有一组是有额外赔付的重疾险。

3）30万保额可减免1年保费

如果投保额在30万以上，19年缴费和20年缴费的保费是相同的，且保障不变，也就是说可以免交一年保费。

4）可附加两全险，定期返还保费，保障继续有效

灵活搭配，可附加两全，给偏爱返还型重疾的朋友更多选择，但深蓝君对返还重疾一直持保守态度，一般附加返还后保费要高出很多，且想拿到返还的保费必须保证自己身体健康没病，所以不建议大家附加两全险。

如图，深蓝君做了个对比图，童佳保最早可以65岁返还保费，越早返所交的保费就越贵。我们每年多交给保险公司的保费，保险公司用来投资获得回报，收益大头保险公司拿走了。返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。

5）双豁免，更安心被保人不幸患轻症、中症可以豁免后续的需交保费；另外可附加投保人豁免险，若投保人不幸患了轻症、中症、重疾、全残、疾病终末期、身故，后期的保费都可以不用再交了，非常适合父母给孩子投保或夫妻互保，对投保人更多保障。

6）增值服务：就医绿通+直升机救援+癌症筛查购买童佳保就有重疾绿通服务，且年交保费达8000及以上可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测基础版(肺癌)服务；年交保费达15000及以上享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测高级版(肺癌、肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌)等服务。 下面来看看它的不足：

• 隐性的轻症分组：所谓的35种轻症，赔付3次不分组，其实是有打折扣的。深蓝君发现部分疾病是有规定不能同时获得保障的，下面是相关条款的部分截图。

根据规则整理，其实35种轻症实际有可能发生赔付的是28种，好在涵盖多种高发轻症疾病。 整体来看，这款产品在单次赔付重疾险中性价比是不错的，保障也很全面，不仅让一些传统的轻症能获得更好的保障，且30万保额以上可免交一年保费。如果预算充足，想补充轻症保障的朋友，这款产品是错的选择。

2、天安健康源优享

关注深蓝保的朋友应该都知道，健康源优享是深蓝君一直推荐的多次赔付产品，不仅保障好，且保费比很多单次赔付的产品都要便宜，主要有以下优势：

• 疾病保障齐全：105种重疾最多赔付4次，50种轻症最多赔付5次，且首次患轻症或重疾可豁免后期需交的保费。

• 可附加投保人豁免：若投保人不幸患了轻症、重疾、全残、身故，后期的保费都可以不要再交了，非常适合父母给孩子投保或夫妻互保，对投保人进行保障。

• 赠送绿色就医通道服务等等。

举个例子：多次赔付重要吗？

总之，健康源优享对于预算较充足，重视全方位保障，追求多次赔付的人群是一个不错的选择。

3、国华康运金生

这是国华人寿2017年末推出的新品，其独特之处在于，首次重疾是报销补偿型的，第二次才是提前给付的，也就是说第一次患重疾，这个产品起到的是医疗险的作用，且保证续保。 另外，重疾保障有100万保额，若第一患重疾，康运金生就可以充当一个百万医疗险，且可豁免后期所需交的保费，但两次重疾要间隔一年以上，第二次重疾或身故赔付的保额还需减去首次重疾医疗报销的费用。 最大的不足之处是没有轻症保障，也没有轻症豁免。若被保人不幸患轻症后，不仅得不到赔偿，且后期的保费还需继续缴纳。 乍眼一看，这款产品似乎是将百万医疗和重疾险进行了完美的结合，但如今市面上有很多好的百万医疗险可选择，且价格也不贵，没必要为了一部到位，购买这种连轻症都没有的重疾险。

4、中荷一生呵护C

这是一款单次赔付的重疾险，最大的亮点是10种特定疾病额外赔付25万，具体病种如下图：

这些特定疾病都是现代高发的重大疾病，一定程度上彰显了对现代病的关爱。但特定疾病和轻症保障都只保到70岁，而70岁后往往也正是各种疾病的高发期，这就不足了。 可见，这款产品的保障也算是不错，且有特定重疾额外赔付，但保费较贵。如果预算充足，想要更高的保额或更好的保障，选择多次赔付重疾和定期消费型重疾搭配购买，就可以达到更好的效果。

5、昆仑健康保

这是一款性价比很高的消费型重疾险，保障够用，价格也便宜，且最长可以选择30年缴费。另外，这款产品是真正不限制购买职业的，前线军人和消防员都可以购买。 如果预算有限，又想获得较好的保障，这款产品就不错。可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会更小些。 昆仑健康保最大的不足之处就是身故只返还现金价值，而消费型的重疾险的现金价值本来就不高，满期现金价值还会变为0。深蓝君建议，可以搭配一份定期寿险一起购买，性价比会更高。下面是3种保险方案的对比分析，大家可以参考一下。

如图，方案3的年缴保费仅需4880+1450=6330，比前两种方案少交了近一半的保费，且在60岁前获得的保障是没有多大差异的。所以，如果预算有限，通过消费性重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。 方案3的不足在于，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

二、具体挑选方法

随着保险产品越来越多，产品的设计也五花八门，也越来越考验大家的眼力了，深蓝君这里给几点挑选建议，可供参考：

• 如果预算有限：购买多次赔付的重疾险可能保额不会太高，而买保险就是买保额，也就失去保险的意义了，而消费性重疾险一般价格较便宜，且保障也够用，花更少钱就可以买到较高的保额，如昆仑健康保。

• 如果预算充足：可选择多次赔付重疾险，这样保障更齐全， 在第一次重疾赔付完之后，合同继续有效，其他组别的重疾仍有保障，如天安健康源优享；若想要更高的保额，也可选择多次赔付的重疾险和消费性重疾险搭配购买。

希望今天的内容能给大家带来一些收获，更多产品测评欢迎关注我们往期的文章：）