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七款重疾险对比分析,到底买哪款?

原创:深蓝保
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关于重疾险我们已经有过很多测评,虽然名字都叫做重疾险,甚至有些产品名字都一样,但产品之间的内容千差万别,大家还是要根据自己的需求来挑选适合自己的产品。 后台也会不断有反馈新产品,深蓝君每次都会详细记录,今天整理了 4 款新产品,结合我们之前文章做一次更新,具体如下:

  • 民生人寿如意鑫康

  • 君龙人寿君康一生

  • 富德生命人寿福相随

  • 君康人寿福康宝

  • 弘康人寿哆啦A保

  • 昆仑健康健康保

话不多说,有图有真相:

直接说结论:

如果预算充足:弘康人寿哆啦A保,保障病种最多,且重疾赔付次数最多,而价格还比单次赔付的福相随还低,性价比很高;

如果预算不足:昆仑健康保因更看重疾病保障,保费比其他带身故的 5 款产品至少低 35% ,而且还能支持 30 年交费,可以通过有限的保费支出,缓解我们每年交费压力,又能做到高保额;

不推荐产品:福相随因可享受保险公司的分红,保费比其他 5 款产品贵了一倍左右,我们都知道分红不确定,没必要每年固定多这么多钱去博取保险公司未来不确定的分红。

一、具体产品分析

1、弘康人寿哆啦A保

哆啦A保可以说是近期国内多次重疾赔付的明星产品了,亮点比较突出: 疾病种类多:虽说不是病种越多越好,但在保费不是最高的情况下,享受了最多的病种保障。 分组较合理:重疾分四组,其中高发的癌症,脑中风后遗症,不典型急性心梗,终末期肾病分在不同组,赔完其中一组,其三组都不影响,提高了多次赔付的实用性。

支持线上智能核保:如果身体有些小毛病,可通过智能核保直接得到核保结果,方便又快捷 拿常见的甲状腺结节为例,大部分产品没办法直接投保。这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间的获得核保结果,并且快速完成投保。 智能核保截图:

上面就是智能核保的截图,如果有不符合健康告知的情况,建议大家试试,这其实是保险公司加大技术投入的体现,实实在在地方便了我们投保人可附加医疗险所有购买哆啦A保的朋友,可以附加一个最高 300 万保额的医疗险,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额 100% 报销,重点是保费相当于一瓶饮料的价格。

附加 300万 医疗险, 30 岁男性首年只需 10元 钱,做到这么低的秘密是免赔额等于保额,如果第一次患重疾后,医疗费用报销的金额超过了重疾保额,那么我们的医疗险还可以继续报销。 有点遗憾的是没有投保人豁免,还有进一步改进的地方。 整体来讲,弘康这款产品本着够用就好的逻辑,产品各方面平衡的比较不错,该有的都有了。 对价格比较敏感的朋友可以选择 30 年缴费,可以缓解我们每年缴费的压力,即可完成线上投保,深蓝君觉得还是可以参考购买的。

2、民生人寿如意鑫康

如意鑫康是一款轻症重疾多次赔付的重疾险,从保障来看,表现并不突出,挑几点说明一下:

  • 重疾赔付间隔时间久:赔付间隔需要 1 年,而哆啦A保间隔只需要 180天 就可以了

  • 没有投保人轻症豁免:仅重疾,全残,身故豁免,豁免条件较严格

  • 前10年重疾多给30%:相当于额外送了一个定期重疾,但我们交的保费却比哆啦A保贵了 27% ,如果觉得担心保额不够,单独购

买一个消费型重疾险,几百块一年就能做到 综合来看,如意鑫康只能勉强算是一款中等水平产品,不重点推荐。

3、君龙人寿君康一生,君康人寿福康宝

这 2 款产品都是重疾单次赔付,带有身故责任的重疾险,因销售渠道不一样,投保规则有所不同:

  • 君康一生:线上经代渠道

  • 福康宝:线下经代渠道

君康一生是君龙人寿推出的一款互联网销售产品,主险终身寿+附加险重疾险的组合。 从保障内容上看,并没太突然的亮点,但值得一提的是,投保须知明确写明: 肝功能从未异常的乙肝病毒携带者可以直接投保,不需要再提交体检报告核保,也不会因此再额外多交保费,从中也看出了保险公司诚心,身体有相关问题的朋友可以关注。

福康宝是君康人寿通过线下渠道销售的产品,致电客服了解到,目前这款产品只能在北京,上海和浙江地区联系经纪人线下购买,其他地区暂时买不了。 从对比图来看,保费和保障内容都不占优势,这里就不过多延伸了。

4、昆仑健康保

健康保是一款消费型重疾险,因更注重疾病的保障,从市场反馈看,有较好的口碑。 我们看一下这款产品的优势:

  • 投保职业不限:真正做到没有任何职业的要求,像防爆警察,高空作业的工人都可以给自己投保,而大部分重疾险的职业都只能 1-4 类,很多高危职业是无法投保的;

  • 保障期限灵活: 3 种保障期限,可以结合自身情况,选择保障至 70,80 岁或终身;

  • 保费便宜:保费比其他五款产品低 35% 以上,该有的疾病种类,轻症 3 次赔付,轻症豁免都有了

说完优势再来说不足:

  • 没有身故保障:身故只是退现金价值,缺少这一块的保障,需要再单独买份寿险来补充

  • 没有投保人豁免:虽说自带了被保人轻症豁免,但如果是大人给小孩买,少了大人的豁免,还是有改进的空间

健康保算是消费型重疾险里的佼佼者,也是深蓝君比较喜欢的一类产品,重点推荐给大家。

5、富德生命人寿福相随

福相随是一款带分红的重疾险,保额会随着时间慢慢长大,也是很多家长喜欢给孩子买的类型。号称保额长大可以有效的解决以后钱不值钱,保额太低的问题,可是事实真的是这样吗? 我们拿上文提到的弘康哆啦A保和福相随进行对比, 0 岁男孩,同样 6000 元预算,购买上述 2 款产品进行对比:

哆啦A保,50万保额,仅4100元/年

通过上图我们可以看出,在哆啦A保每年保费少了近 2千 的情况下,长达近 50 年的时间里,哆啦A保的保额都比会长大保额的福相随要高。 

我们知道分红是不保证的,如果按照低档分红,那么福相随这款产品就更没有竞争力了,到我们 105 岁的时候,保额都没有哆啦A保高。 所以这种能分红的产品,建议大家谨慎购买,如果确实担心保额不够用,可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险组合搭配,或者都买消费型的重疾险,这样预算也不会特别多,同样保证了较高的保额,也是应对通货膨胀的好方法。

这里深蓝君再次提醒大家,买保险一定是多次配置的过程,不要想着买一次保险就可以放着不管保我们一辈子了,这肯定是不切实际的。 家庭保险配置要根据年收入、家庭人员变化等因素来不断调整,这样才可以保证我们的保险配置是与时俱进的。

二、结语

预算充足:如果是收入不错的中产家庭,希望获得更全面的保障,可以选择弘康的哆啦A保,性价比最高,并且可以支持线上核保,身体如果有些小毛病,可以直接通过智能核保得到结果,省时又省心。

预算不足:如果是刚成立的小康家庭,开销比较大,可以选择昆仑健康保,做到足额保障,待事业家庭较成熟之后再更新保障,也不失为一种好的选择。 希望大家在保险这条路上少走弯路,能顺利购买到真正适合自己的保险产品,如果想了解更多的产品内容,欢迎查看我们以往的测评文章!


           

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