七款重疾险对比分析，到底买哪款？

关于重疾险我们已经有过很多测评，虽然名字都叫做重疾险，甚至有些产品名字都一样，但产品之间的内容千差万别，大家还是要根据自己的需求来挑选适合自己的产品。 后台也会不断有反馈新产品，深蓝君每次都会详细记录，今天整理了 4 款新产品，结合我们之前文章做一次更新，具体如下：

• 民生人寿如意鑫康

• 君龙人寿君康一生

• 富德生命人寿福相随

• 君康人寿福康宝

• 弘康人寿哆啦A保

• 昆仑健康健康保

话不多说，有图有真相：

直接说结论：

如果预算充足：弘康人寿哆啦A保，保障病种最多，且重疾赔付次数最多，而价格还比单次赔付的福相随还低，性价比很高；

如果预算不足：昆仑健康保因更看重疾病保障，保费比其他带身故的 5 款产品至少低 35% ，而且还能支持 30 年交费，可以通过有限的保费支出，缓解我们每年交费压力，又能做到高保额；

不推荐产品：福相随因可享受保险公司的分红，保费比其他 5 款产品贵了一倍左右，我们都知道分红不确定，没必要每年固定多这么多钱去博取保险公司未来不确定的分红。

一、具体产品分析

1、弘康人寿哆啦A保

哆啦A保可以说是近期国内多次重疾赔付的明星产品了，亮点比较突出： 疾病种类多：虽说不是病种越多越好，但在保费不是最高的情况下，享受了最多的病种保障。 分组较合理：重疾分四组，其中高发的癌症，脑中风后遗症，不典型急性心梗，终末期肾病分在不同组，赔完其中一组，其三组都不影响，提高了多次赔付的实用性。

支持线上智能核保：如果身体有些小毛病，可通过智能核保直接得到核保结果，方便又快捷 拿常见的甲状腺结节为例，大部分产品没办法直接投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结果，并且快速完成投保。 智能核保截图：

上面就是智能核保的截图，如果有不符合健康告知的情况，建议大家试试，这其实是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。可附加医疗险：所有购买哆啦A保的朋友，可以附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额 100% 报销，重点是保费相当于一瓶饮料的价格。

附加 300万 医疗险， 30 岁男性首年只需 10元 钱，做到这么低的秘密是免赔额等于保额，如果第一次患重疾后，医疗费用报销的金额超过了重疾保额，那么我们的医疗险还可以继续报销。 有点遗憾的是没有投保人豁免，还有进一步改进的地方。 整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较不错，该有的都有了。 对价格比较敏感的朋友可以选择 30 年缴费，可以缓解我们每年缴费的压力，即可完成线上投保，深蓝君觉得还是可以参考购买的。

2、民生人寿如意鑫康

如意鑫康是一款轻症重疾多次赔付的重疾险，从保障来看，表现并不突出，挑几点说明一下：

• 重疾赔付间隔时间久：赔付间隔需要 1 年，而哆啦A保间隔只需要 180天 就可以了

• 没有投保人轻症豁免：仅重疾，全残，身故豁免，豁免条件较严格

• 前10年重疾多给30%：相当于额外送了一个定期重疾，但我们交的保费却比哆啦A保贵了 27% ，如果觉得担心保额不够，单独购

买一个消费型重疾险，几百块一年就能做到 综合来看，如意鑫康只能勉强算是一款中等水平产品，不重点推荐。

3、君龙人寿君康一生，君康人寿福康宝

这 2 款产品都是重疾单次赔付，带有身故责任的重疾险，因销售渠道不一样，投保规则有所不同：

• 君康一生：线上经代渠道
  

• 福康宝：线下经代渠道

君康一生是君龙人寿推出的一款互联网销售产品，主险终身寿+附加险重疾险的组合。 从保障内容上看，并没太突然的亮点，但值得一提的是，投保须知明确写明： 肝功能从未异常的乙肝病毒携带者可以直接投保，不需要再提交体检报告核保，也不会因此再额外多交保费，从中也看出了保险公司诚心，身体有相关问题的朋友可以关注。

福康宝是君康人寿通过线下渠道销售的产品，致电客服了解到，目前这款产品只能在北京，上海和浙江地区联系经纪人线下购买，其他地区暂时买不了。 从对比图来看，保费和保障内容都不占优势，这里就不过多延伸了。

4、昆仑健康保

健康保是一款消费型重疾险，因更注重疾病的保障，从市场反馈看，有较好的口碑。 我们看一下这款产品的优势：

• 投保职业不限：真正做到没有任何职业的要求，像防爆警察，高空作业的工人都可以给自己投保，而大部分重疾险的职业都只能 1-4 类，很多高危职业是无法投保的；

• 保障期限灵活： 3 种保障期限，可以结合自身情况，选择保障至 70,80 岁或终身；

• 保费便宜：保费比其他五款产品低 35% 以上，该有的疾病种类，轻症 3 次赔付，轻症豁免都有了

说完优势再来说不足：

• 没有身故保障：身故只是退现金价值，缺少这一块的保障，需要再单独买份寿险来补充

• 没有投保人豁免：虽说自带了被保人轻症豁免，但如果是大人给小孩买，少了大人的豁免，还是有改进的空间

健康保算是消费型重疾险里的佼佼者，也是深蓝君比较喜欢的一类产品，重点推荐给大家。

5、富德生命人寿福相随

福相随是一款带分红的重疾险，保额会随着时间慢慢长大，也是很多家长喜欢给孩子买的类型。号称保额长大可以有效的解决以后钱不值钱，保额太低的问题，可是事实真的是这样吗？ 我们拿上文提到的弘康哆啦A保和福相随进行对比， 0 岁男孩，同样 6000 元预算，购买上述 2 款产品进行对比：

哆啦A保，50万保额，仅4100元/年

通过上图我们可以看出，在哆啦A保每年保费少了近 2千 的情况下，长达近 50 年的时间里，哆啦A保的保额都比会长大保额的福相随要高。 

我们知道分红是不保证的，如果按照低档分红，那么福相随这款产品就更没有竞争力了，到我们 105 岁的时候，保额都没有哆啦A保高。 所以这种能分红的产品，建议大家谨慎购买，如果确实担心保额不够用，可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险组合搭配，或者都买消费型的重疾险，这样预算也不会特别多，同样保证了较高的保额，也是应对通货膨胀的好方法。

这里深蓝君再次提醒大家，买保险一定是多次配置的过程，不要想着买一次保险就可以放着不管保我们一辈子了，这肯定是不切实际的。 家庭保险配置要根据年收入、家庭人员变化等因素来不断调整，这样才可以保证我们的保险配置是与时俱进的。

二、结语

预算充足：如果是收入不错的中产家庭，希望获得更全面的保障，可以选择弘康的哆啦A保，性价比最高，并且可以支持线上核保，身体如果有些小毛病，可以直接通过智能核保得到结果，省时又省心。

预算不足：如果是刚成立的小康家庭，开销比较大，可以选择昆仑健康保，做到足额保障，待事业家庭较成熟之后再更新保障，也不失为一种好的选择。 希望大家在保险这条路上少走弯路，能顺利购买到真正适合自己的保险产品，如果想了解更多的产品内容，欢迎查看我们以往的测评文章！