很多朋友买保险比较关注公司品牌，过去深蓝君测评了几十家保险公司 100 多款重疾险。 

的确外资公司我谈得并不多，也有粉丝不断在问，为什么不多测评一些合资/外资公司的产品？ 

今天深蓝君就通过 9 款热门产品测评，看看外资公司的产品是否值得买，以及到底如何买？主要内容如下：

外资保险公司有哪些，销量如何？

2018 外资保险公司重疾险对比分析

9 款重疾险条款解读，哪款值得买？

一、外资公司有哪些，如何评价？

• 市场份额少：从入世之初不足 1% 增长到目前的 7.42%，虽然保持增长，但整体份额仍很低。

• 机构分支少：友邦作为首家取得国内寿险牌照的外资公司，从 92 年发展至今，20 多年来仍然只在上海、江苏、北京、广东、深圳、东莞、江门设立分公司或支公司。中意人寿也仅在北京、上海、广东、湖北、福建等省、市开设有 14 家省级分公司。

• 代理人规模小：成立于 1996 年的中宏保险，现拥有员工和营销员约16,000名，中信保诚目前约拥有 5 万名员工及保险营销员。而我国保险代理人规模已经达 800 万人。可以看到这些外资合资公司，整体代理人团队还是非常少的。

• 产品策略保守：虽然国外保险业更先进发达，但其产品设计会相对保守，费率上也没有明显优势，我们在各渠道看到的外资公司产品选择并不多。

二、2018外资公司重疾险测评：

• 工银安盛御享人生

• 友邦全佑惠享重疾保险计划

• 中信保诚尊享惠康

• 中意人寿悦享安康

• 中英人寿爱守护

• 中宏人寿长保安康（尊享版）

• 同方全球康健一生多倍保

• 中美联泰大都会康佑终身重大疾病保险

• 招商信诺安享康健 2018 重大疾病保险

通过上图我们可以看到，这些合资公司产品保障全面，轻症、重疾多次赔付、轻症豁免保费几乎成为标配，不过对应保费都偏高，每个公司为了产品差异化而把保险弄得很复杂，并不方便普通消费者去对比。 

 直接说结论：

追求性价比最高：如果从上面外资合资的产品中选择，无疑在保障接近的情况下，工银安盛御享人生性价比还是非常高的；

追求保障全面：如果预算非常充足不考虑性价比的情况，可以选择中信保诚尊享惠康，保障责任多样，不过产品价格有些高；

多次赔付不分组：中意悦享安康和中英爱守护都是多次赔付不分组的产品，也算是比较大的创新，有需求的朋友可以考虑一下。

三、9 款重疾险条款解读：

1、25 种法定重疾对比：

大家需要知道一个常识，国内重疾险前 25 种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。 但是下面这 6 种会在理赔时间上存在限制，深蓝君把这9款产品进行了统一的对比：

双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，一般是 3 岁前免责，问题不是很大。  

帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60 - 70 岁老人为高发人群。从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好。在 9 款产品中，工银安盛的御享人生，限定在 70 岁之后免责，稍逊一筹。

2、高发轻症对比：

在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

• 推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

• 没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。

3、关于疾病分组的对比：

多次赔付的重疾险，如何处理疾病种类是产品的核心，目前市面上的分组主要有如下 3 类：

• 重疾不分组：赔付完一个病种，过了规定时间还能赔付第二个；

• 重疾分组，癌症单独一组：虽然病种是分组的，但是癌症单独有一组；

• 重疾分组，癌症不单独一组：癌症和其他病种混合在一起 ，并不单独一组。

重疾不分组肯定是最好的，但是相应的价格也会更高，所以个人觉得实用性并不是很强。 

从我的偏好来讲，我更看重的第一次赔付，具体怎么理解呢？就是把第一次的保障做全、保额做高，更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，1 年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。 

关于最新的多次赔付重疾险测评，有兴趣的朋友可以点击《2018 最新六款终身重疾险对比分析》查看，这里就不在赘述了。

四、9 款产品具体测评分析：

1、工银安盛御享人生

在 9 款测评产品保障近似的前提下，这款御享人生的保费是最便宜的，而且最长可以 30 年交，把杠杆发挥最大。 优点是重疾三次赔付的间隔时间为 180 天，优于其他须隔 365 天的产品。  

缺点是对于最高发的恶性肿瘤没有单独分组；法定的 25 种重疾赔付条件上也做了一些限制，具体可以参看上文的表格详情。 工银安盛的股东分别是工商银行和法国安盛，都是世界 500 强的佼佼者，品牌有较大的号召力，整体保障也是可以的，价格并不贵，点赞！ 

前几天我们测评了工银安盛另外一款产品御如意，有兴趣的朋友可以看下《15家保险公司产品测评》这篇文章。

2、友邦全佑惠享重疾保险计划

友邦这款是 19 年交费的，在其同系产品中是相对简单的，但仍须捆绑意外险。  

优点是重疾和轻症可赔付三次，25种法定重疾并无额外限制条件，11 种高发轻症均包含。 

 不足是轻症只保到75岁，恶性肿瘤没有单独分组。

产品的确是可以的，不过价格也不便宜，深蓝君测评过友邦 9 款重疾险，有兴趣的朋友可以通过《9 款友邦重疾险对比分析，哪款好？》的文章一看究竟。

3、中信保诚尊享惠康

尊享惠康这款产品是这里面价格最高的，不过也有自己的独特优势：

• 这款的重疾赔付次数最多，附加 “加倍保” 重大疾病保险，重疾最高可赔付 5 次，包括非恶性肿瘤重疾额外 2 次，恶性肿瘤额外 2 次，须满足时间间隔 1 年或 5 年。

• 在重大疾病分组中，恶性肿瘤是单独列为一组，因为恶性肿瘤是最高发的重疾种类，这样设置可以最大程度保障其他重疾赔付利益。首次确诊重疾为恶性肿瘤，可获得额外 20% 保额赔付。

这些限制的确并不常见，个人感觉不是很好。

4、中意人寿悦享安康

这款最大的优点就是重疾不分组，轻症也是不分组，均可赔付两次。

缺点就是重疾保障种类相对少，现今重疾险动辄 80 种甚至上百种，中意悦享安康的50种稍显逊色。轻症保障也只有 10 种，而且不包含高发的慢性肾功能衰竭和单侧肾脏切除。

5、中英人寿爱守护

这款的优点也是重疾 80 种不分组，轻症20种不分组，均可赔付两次，80 岁前首次确诊患恶性肿瘤可获额外 20% 保额赔付。 缺点是在高发轻症测评表看出，这款的轻症保障稍弱，而且保费价格也稍高。

6、中宏人寿长保安康尊享版重大疾病保险

这款最大的亮点是三次重疾递增赔付，第一次 100%，第二次 130%，第三次 150%，最长可以 30 年交，发挥最大杠杆作用。 与之对应的就是比较贵的保费，个人认为普通人重点考虑第一次赔付就好了，有限的预算都放到第一次患病上，所以这款产品个人认为不太适合工薪家庭投保。

7、同方全球康健一生多倍保

这款产品性价比不错，保障基本充足，保费相对便宜。缺点就是：恶性肿瘤没有单独分组，购买保额有一定限制，个别城市和特定年龄段最高 30 万，不能满足一些用户买高保额的需求。

8、中美联泰大都会康佑终身重大疾病保险

这款产品优点不多，但缺点不少。

先说优点：6 种特定重疾可以额外获 25% 保额赔付，原发于肺脏、肝脏、胃、结直肠、脑组织的恶性肿瘤和白血病。

缺点是：重疾是分了未成年组和成年组，也就是说，部分重疾限制了赔付年龄，包括其中 25 种法定重疾的严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病等。

另外轻症保障偏弱，在本次测评产品中，这是最贵的一款，但重疾却只赔付一次。

9、招商信诺安享康健 2018 重大疾病保险

这是一款电销产品，最新升级的 2018 版可以保终身，之前最长只能保到 80 岁。 这款的保障比较弱，最高保额只能买 40 万，重疾只赔付 1 次，11 种高发轻症中只包含 7 种，而且早期恶性病变只保原位癌。

五、写在最后：

买保险不能只看品牌盲目投保，每家公司都可能有十几款重疾险，适合别人的未必适合自己。

深蓝君建议你根据自己需求、代理人专业程度、投保便利性等综合因素考虑，买保险也不能只看价格，只有适合自己才是好的。 

 希望大家都能透过现象看本质，也欢迎分享给有需要的亲朋好友，一起加油！

延伸阅读：

15款大公司重疾险测评，哪款值得买？