中国目前有70多家寿险公司，每年都会有大量的产品上市，在过去的一年内我们挑选了市面上比较优秀的产品推荐给大家。

新年伊始，工银安盛推出了御享人生这款多次赔付重疾险，让我们伴随这次产品测评，看看重疾险都有哪些分类，具体如何挑选？ 

目前市场上多次赔付的产品还是比较多的，具体如下：

• 中英人寿爱相随

• 太平人寿福禄倍至

• 新华人寿多倍保

• 同方全球康健一生多倍保

• 中意人寿悦享安康

工银安盛御享人生这款产品用一句话来总结的：全面对标（借鉴）康健人生多倍保，在整个市场中属于跟随型的产品，没有本质上的创新，但是在产品细节上又有一些亮点。

通过对比分析表格，可以直接看到这几款多次赔付重疾险的区别，另外我们将之前推荐的华夏健康人生（健康人生=常青树2016，常青树2016已退市，健康人生仍在售）也添加到表格，更加方便大家对比查看。

一、重疾险有哪些分类，有何不同？

关于重疾险的分类和区别，我们在不同的文章里面已经讲的很多了，这里我们在进行一次简单总结：

• 产品解读：重疾+身故双保障，含有寿险责任，由于意外身故或者90岁正常老去也是赔付的。这类产品保障终身，保障全面、豁免多样，有的产品会赠送绿色医疗通道等增值服务，深蓝君建议适合预算充足的朋友。

• 典型代表：华夏健康人生、平安福、国寿福等查看测评点这里>>>

消费型重疾险：

• 产品解读：同终身型重疾险相比，消费型重疾险没有寿险责任，只关注疾病的保障，所以保费相对较低。而且保障期间灵活多样，可以选择保障到70岁/80岁，所以年缴保费就会更低。深蓝君觉得比较适合预算有限，或者搭配终身型重疾险做高保额。

• 典型代表：阳光随e保、弘康健康一生A、华夏至尊宝、和谐健康之选

返还型重疾险：

• 产品解读：返还型重疾险从保障的角度来看和终身型重疾险没有区别，仅在其基础上增加了返还保费的功能，比如可以在77岁/88岁返还保费。

由于带有返还已支付保费的设计，所以每年的缴费金额也会稍高，我们可以理解为羊毛出在羊身上。对于普通家庭来讲，如果保障没做全保额没有做高，深蓝君强烈不推荐购买返还型重疾险。

• 典型代表：华夏福、健康源2号、长城康健人生查看测评点这里>>>

多次赔付重疾险：

• 产品解读：上面提到的所有重疾险都是单次赔付的，具体来讲就是赔付一次拿到保额，合同就结束了。

多次赔付的重疾险就是将疾病划分几组，这一组发生理赔后，保单现金价值变为0，同时身故责任也终止了，但是其他重疾分组责任仍然存在。

如果在180天（有的产品是1年）后，再次发生属于其他组的重疾，是仍然可以拿到保额的。

一般来讲，多次赔付一定是会比单次赔付贵一些，并且有些保障不如单次赔付做的全面，比如投保人豁免/全残保障等。

• 典型代表：康健一生多倍保、悦享安康、御享人生

对于预算有限的家庭，深蓝君建议不要盲目追求终身型/返还型，最重要是保障要全、保额要高，所以推荐消费型重疾险。

对于预算比较充足的朋友，可以结合自己的需求和侧重点，选择适合自己的产品。

二、御享人生怎么样，值得购买吗？

深蓝君测评过多次赔付的重疾险，之前我们只推荐2款，分别是同方全球康健一生多倍保和中意人寿悦享安康，这两款产品可以总结如下：

• 康健一生多倍保：疾病保障全面，单次赔付的价格，获得多次赔付的保障。

• 中意人寿悦享安康：悦享安康虽然保障尚可，但是作为一款重疾险该有的都有了，核心优势就是重疾赔付不分组，属于国内首创。保费比康健一生多倍保贵了6%-10%左右。

了解了我们前面推荐的产品后，一起看下工银安盛御享人生在市场中的位置，在深蓝君看来，这款产品和同方全球多倍保相似度高达90%以上，所以主要看一下这2款之间的差异就好了。

比较分析1：保费

工银安盛御享人生刚刚上市，所以在定价上有比较大的主动权，具体来说就是：男性费率御享人生整体略低于多倍保，而女性费率两者基本相同，整体仅比康健一生多倍保便宜3-5%。 如果购买50万保额的话，每年保费差距也就是几百元左右。所以深蓝君觉得保费的差异，不是购买决策的关键因素，毕竟相差不大。

比较分析2：重疾定义与分组

关于病种：康健一生多倍保和御享人生都是80种重疾份4组，最多赔付3次。我们都知道法定的25种重疾已经占了理赔案件的95%以上，两者该有的都有了，只是产品设计上2家保险公司做了一些差异化。

这里深蓝君没有把每一条疾病都类比出来，因为根据我过往的经验，就算把每条疾病的名称列出来，不详细对比这种疾病的理赔条款是没有任何意义的。所以深蓝君只挑选了一些大家需要知道的内容，具体如下：

• 御享人生对于重疾行业标准中“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”只保障到70岁，这算一个明显的劣势。

• 严重的胰岛素依赖型糖尿病（Ⅰ型糖尿病）、严重川崎病，赔付条件较同方多倍保更为宽松。

• 严重哮喘/幼年型类风湿性关节炎、全身型幼年类风湿性关节炎，赔付条件较同方全球多倍保更为严格。

综合下来，无论是疾病定义还是重疾分组，康健一生多倍保和御享人生没有明显差异，可以说是各有千秋。如果大家看的头晕，这里深蓝君教大家一个小窍门，就是在购买重疾险的时候，可以着重看一下是自己关注的病种，比如家族病史或者结合自己的身体条件有针对性的挑选。

比较分析3：轻症定义与分组

轻症的赔付康健一生多倍保和御享人生都是赔付20%保额，两次要求间隔至少180天，最多赔3次。但是御享人生是分4组，而康健一生多倍保是分3组，肯定是4组比3组好一点。另外从轻症定义和赔付标准看，工银安盛御享人生也会更有诚意。 但是同方康健一生多倍保有“微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）”，而御享人生是没有的，所以有优势也有劣势。

比较分析4：缴费期限

御享人生和其他产品相比，有一个非常明显的优势，就是0-35岁可以选择30年缴费，这在其他终身型重疾险中是不多见的。消费型的弘康健康一生A是可以选择30年缴费的，这也是我们之前推荐这款产品的理由之一。

关于缴费年限的选择，深蓝君之前缴费的文章里面，我们已经有过结论：

• 保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高

• 理财型保险：选择短期缴费，收益最大

• 结合个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择

保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。

所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。 而且深蓝君之前也分析过，在中国这种货币增发、通货膨胀较大的情况下，适当的扩大低利率的负债是比较合理的选择。

所以综合考虑下，深蓝君建议35岁以下的朋友选择30年缴费。

比较分析5：附加服务

目前国内竞争比较激烈，各家公司都会提供一些增值服务。深蓝君建议大家不要被花样繁多的内容迷惑，比如电话问诊、预约挂号等价值量都不高 ，都是保险公司的营销噱头。  

深蓝君建议大家着重看重专家手术、住院协调，和异地就医差旅补贴，个人觉得这几点比较实用一些。而这次御享人生除了拥有专家手术外，创新的推出海外导诊、海外第二诊疗意见服务，个人觉得营销意义大于实际意义。

并不是所有疾病治疗国外都比国内好，而且由于医疗标准和国内外用药范围差异极大，未必很实用。这也是基于深蓝君对医疗的认识，谈谈个人的一些感受。

三、你真的需要多次赔付产品吗？

目前市场上的产品真的越来越多，相信很多选择困难症的朋友得纠结很久。

这里深蓝君和大家聊一聊多次赔付的必要性，从我的偏好来讲，我比较看重第一次赔付，具体怎么理解呢？就是把第一次的保障做全、保额做高，更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，1年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。  

很多单次赔付的重疾险，轻症是不分组的，而且可以多次赔付。另外以华夏健康人生为例，附加的投保人豁免包括：轻症/重疾/全残/身故四项，也是目前多次赔付的产品并不具备的。 

不过保险的魅力就在于方案的多样性，相信一定有朋友会在乎多次赔付的，可能身边遇到过一些罹患重疾并且维持很长的生存期的案例。毕竟价格相差不大的前提下，选择多次赔付的产品也是可以理解的。具体怎么选，就看自己的选择了。

四、具体如何选择：

• 如果预算充足：如果预算充足，个人觉得选择的空间还是非常大的，就看你的侧重点了。可以购买单次赔付的重疾险，也可以选择多次赔付的产品，也可以选择多次赔付不分组的乐享安康，要结合自己的情况和偏好来定。

• 如果预算一般：如果预算不是很多，那么深蓝君就建议把重点放在第一次赔付上，保证整个家庭都有一个好的保障，这样已经足够好了，不要贪图返还、多次赔付等因素，我们还是比较倡导保障做全、保额做高，这样当第一次风险来临时，才会更加从容。如果保额不够高，就算赔付多次，又有什么意义呢？

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