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儿童重疾险哪款好,返保费的有哪些不足?

原创:深蓝保
2018-01-11
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每次回复后台留言,都会看到很多宝妈晚上一两点了还在给宝宝看保险,真的挺辛苦的。 有意思的是大多数宝妈了解的都是有病治病,没病返本的重疾保险,那这类产品到底怎么样?没有返还的产品就一定不好吗? 今天我们结合后台反馈的7款产品,把这两类产品一次性看明白。 

返还型重疾险:

  • 同方全球人寿慧馨安

  • 人保寿险金色童年

  • 合众人寿爱宝贝

  • 人保健康健康天使

消费型重疾险:

  • 和谐健康慧馨安

  • 和谐健康大黄蜂

  • 富德生命人寿少儿长期重疾

对比图如下:

直接说结论:

  • 如果追求性价比:大黄蜂少儿重疾,是一款消费型的重疾险,不仅保费比返还的重疾少交好几倍,保障内容还全,深蓝君重点推荐

  • 如果确实偏爱返还:还想有轻症保障可以选金色童年,同方全球慧馨安高发重疾可以翻倍赔付,也可以关注看看

  • 身体健康异常:如果孩子近期有过住院的情况,富德生命长期重疾的健康告知少,没有询问住院,比较容易顺畅投保 不推荐产品:爱宝贝,健康天使,出了比不返还的大黄蜂多好几倍的钱,还没有轻症,不推荐购买

一、具体产品对比分析:

1、和谐健康大黄蜂

大黄蜂是和谐健康推出的一款定期消费型重疾险,也是深蓝君非常喜欢的产品类型,下面带大家一起来看看产品的亮点:

  • 保障齐全:60种重疾,30种轻症,轻症赔付基本保额的30% ,该有的保障都有了,比其他5款产品保障都要全;

  • 自带轻症豁免:如果家长选择10年交费,第二年孩子得了轻症,申请赔付后,剩余8年的保费都不用再交,合同继续有效,得了重疾还可以再赔,减轻了后续家庭额外支出的经济负担,而其他五款产品都没有。

大黄蜂最大的特色是可以附加最高300万的重疾百万医疗。如果患了以下3种特定重疾,除了可以申请重疾理赔金外,后续的医疗费也可以再报销:

  • 恶性肿瘤

  • 严重脊髓灰质炎

  • 重大器官移植/造血干细胞移植手术

从每年儿童较高发的重疾来看,相当于一份癌症医疗险。因为仅限3种重疾可报销,保险公司理赔的风险没那么高,所以是0免赔,也没有用药的限制,只要在保障期内都可以报销。 之前我们推荐的尊享e生2017,如果是刚出生的小孩,癌症医疗金600万,0免赔,每年保费是766元,部分家长会觉得有些偏贵。 而大黄蜂不到300元就可以附加一份长期的癌症医疗险,如果预算有限,搭配大黄蜂医疗险也是不错的选择。 从产品的形态来看,大黄蜂满足了深蓝君对一款少儿重疾险的所有期待,重疾,轻症,医疗都有了,是一款值得推荐的少儿重疾险。

2、人保寿险金色童年 , 人保健康健康天使

这2款产品都是中国人民保险集团旗下公司推出的 2 款少儿重疾险。 从对比图不难看出,虽说都同属一个集团,但人保寿险的金色童年保障明显更有优势,挑几点说明一下:

  • 保障更全:金色童年有59种重疾,30种轻症,而健康天使仅保50种重疾,没有轻症保障;

  • 身故保额高:金色童年18岁后身故是赔付5倍保额,而健康天使仅是退还保费,相当于没有身故保障;

  • 投保人豁免保费:大人给孩子投保金色童年,在交费时因意外全残/身故可以免交后续保费,孩子的保障继续有效,不受影响,而健康天使没有这项保障;

如果你实在是偏爱返还型少儿重疾,可以考虑金色童年,但这类产品深蓝君是不会给自己的孩子买的。 因为返还的本质其实是我们每年多交很多的保费,保险公司通过这笔钱进行投资,投资后的收益保险公司拿走大部分,然后把剩余的小部分在到期后退给我们。 下面我们以返还的金色童年和消费的大黄蜂对比加以说明:

在保障内容基本一致的情况下,金色童年的保费比大黄蜂高出了近6倍,而满期多给的20%,并不等于收益率为20%,我们可以通过irr简单的测算,实际上年化收益率仅为2%左右,还没有银行定期存款高。 这就是为什么不推荐普通家庭买这种保险的原因,我们没必要为了返还交这么多钱放保险公司贬值,与其这样,还不如把这些钱购买消费重疾险把保额做的高一点来的有用。

3、富德生命人寿少儿长期重疾

这款产品是一次性交费,保至18岁的少儿重疾险,最大的亮点是健康告知较为宽松。 线上很多少儿重疾险都会询问过去是否有过住院,而有些小孩因为年龄比较小,抵抗力差,多少都会有住院的情况,因此很难投保这这类产品。 而富德生命少儿重疾这款产品是没有住院这一项的询问的,我们一起来看看:

如果家里的宝宝近期有过住院的情况,又想买重疾险,不妨可以重点考虑富德生命少儿重疾,只要其他健康问题都符合,可以直接线上很顺畅的投保。

4、同方全球慧馨安,和谐健康慧馨安, 合众人寿爱宝贝

这三款产品的共同点是:少儿特定重疾可以翻倍赔付,把高发重疾的保额提高了。 深蓝君查了一些资料:儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到30-40%,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤,算是一个加分项。 但这2款产品不足的是都没有轻症,也没有轻症豁免,建议大家选择产品的时候还是要首先关注基本的保障内容和保额,不能本末倒置了。

同方全球慧馨安最大的亮点是:可附加投保人豁免。 大人如果作为投保人给孩子投保慧馨安,出现轻症/重疾/全残/身故,没交完的保费可以不用再交合同还继续有效,孩子的保障不会因为大人的变故而中断,算是这类产品里面最好的豁免条款了。 同方全球慧馨安与和谐健康慧馨安和最大的不同是,一个有返还,一个没有返还,所以保费也差了好几倍,在保障内容基本一致的情况下,深蓝君建议选择没有返还的和谐健康慧馨安,把节省的资金做更高的保额或者做其他投资都可以。 而爱宝贝这款产品由于是老产品,整体的性价比不高,也没有什么太大亮点,这里就不再延伸了。

二、到底如何挑选?

如果预算不足:建议选择消费型的大黄蜂,在20,30年的时间里,一年几百块钱就可以给到孩子很好的重疾保障,把孩子成长过程中的重疾风险都给规避过去了,待孩子长大成人,可以结合自己的实际情况再挑选更好的产品。

如果预算充足:还是偏爱保费返还的话,金色童年有轻症,同方全球慧馨安有高发重疾翻倍赔付,但与其这样选择,还不如考虑返还型终身重疾,返还了保费,重疾还能保障终身,返还保障两不误。 

如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈们。

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